保险学课件 第三章 保险合同

第三章

保险合同保险合同概述 保险合同的分类 保险合同的要素 保险合同的订立、变更与终止 保险合同的争议处理

第一节 第二节 第三节 第四节 第五节

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第三章 保险合同

第一节 保险合同概述

一、保险合同的定义 二、保险合同的特征

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一、保险合同的定义

《保险法》第10条规定：“保险合同是投 保人与保险人约定保险权利义务关系的协 议。” 危险从个人转移到保险公司的过程是通过 契约型协议完成的。实现危险转移的工具 是保险合同。

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二、 保险合同的特征(一)保险合同的一般特征1.保险合同的当事人必须具有民事行为 能力。 2.保险合同是双方当事人意思表示一致 的行为，而不是单方的法律行为。 3.保险合同必须合法，否则不能得到法 律的保护。

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二、 保险合同的特征(二)保险合同的特性1、保险合同是具有保障性的合同 被保险人的风险得到保障，其安全感贯穿 于保险合同有效期的始终。但： 就个别保险合同而言，其保障性是相对的；

就全部保险合同而言，其保障性是绝对的。

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二、 保险合同的特征2、保险合同是双务合同

双务合同是合同双方当事人都享有 权利和承担义务的合同，一方的权利是 另一方的义务。 保险合同双方的权利和义务是相对 应的，是互为因果的。 保险合同是双务合同是附有条件的 双务合同。第三章 保险合同 6

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案例1:未缴足保险费怎么赔？

某地个体运输户王某，于1998年12月份将 一辆16座面包车向当地保险公司投保车辆损 失险和第三者责任险。保险金额为12万元， 应付保费2850元。当保险单填妥向王收费时， 王声称钱未带够，因急于出车，要求先将保 险单给他，下午再将其余的钱交来，接着在 征得经办人同意后，便交了保费1000元，将 保险单带走。2013-8-16 第三章 保险合同 7

案例1:未缴足保险费怎么赔？

但事后王某并未如约补交保险费，保 险经办人曾多次催收，并表示如再拖欠不 交，出事后就不负责赔偿，均被其敷衍搪 塞，一直未收到余款。次年4月，保险车辆 在行驶途中翻车，造成6万余元的损失，投 保人向保险公司提出索赔。

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案例1:未缴足保险费怎么赔？

第一种观点:拒赔。 王某拖欠保险费，应该拒赔。根据权利 与义务对等原则，按照保险公司短期保费计 算方法，王某所交纳的1000元保险费，保险 公司只能承担其从投保起前三个月的保险责 任。保险

标的在起保第五个月出险时，因王 某其余保费拖欠没交。所以，保险公司不负 赔偿责任。2013-8-16 第三章 保险合同 9

案例1:未缴足保险费怎么赔？

第二种观点：比例赔付。 合同为双务合同，保险人与被保险人既 享有权利，又要承担义务，权利与义务是对 等的。根据《民法通则》有价有偿的原则， 王某交纳了1000元保险费，履行了一定的义 务，理所当然要享有一定的保障权利。

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案例1:未缴足保险费怎么赔？

第三种观点：全额赔偿。 保险公司对王某拖欠保费行为没有采 取有效的措施，例如及时终止合同。所 以，根据权责发生制，该保险合同自始 至终都是成立有效的，保险公司应对王 某的损失给予足额赔偿。

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案例1:未缴足保险费怎么赔？

分析： 1、缴纳保险费与保险合同成立的关系？ 2、保险合同成立是否等于保险责任开始？ 3、缴纳保险费是投保人的义务。 4、违反交纳保险费的义务要承担违约责任。违 反支付保险费义务表现为：(1)在保险合同期限内完 全不支付保险费。(2)在保险合同期限内只支付部分 保险费。 5、投保人或被保险人违反义务，保险人有权拒 绝赔偿或解除合同。2013-8-16 第三章 保险合同 12

案例1:未缴足保险费怎么赔？

6、保险人有过错责任。 对于投保人不按约支付保险费，保险人应依 法采取以下措施：(1)催收；(2)终止保险合同。 催收应以书面形式为妥，对于催收无效的情况， 应及时终止保险合同。 但保险人在催收无果的情况下并没有解除保 险合同。 结论：由保险人按所收保费占全额保费的比例， 承担相应的保险责任，给予被保险人部分经济赔 偿。2013-8-16 第三章 保险合同 13

二、 保险合同的特征

同。 生。

3、保险合同是射幸合同 射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发 保险合同是一种典型的射幸合同。 保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的。 保险合同的射幸性是由风险事故发生的不确定

性所决定的，在财产保险中表现得尤为明显。2013-8-16 第三章 保险合同 14

二、 保险合同的特征4、保险合同是有偿合同有偿合同是指当事人因享有合同的权利 而必须偿付出相应的代价。 一般合同实行的是“等价有偿”原则； 保险合同实行的是“对价有偿”原则。 5、保险合同是最大诚信合同2013-8-16 第三章 保险合同 15

二、 保险合同的特征6、保险合同是附和合同附合合同，是指一方当事人就合同的主要内 容，事先印就好标准

合同条款供另一方当事人 选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无 权拟定合同的条文。 保险合同是典型的附合合同。保险人制定保 险条款。2013-8-16 第三章 保险合同 16