第四章 商业银行经营环境分析

第四章 商业银行经营环境分析

教学目的及要求：本章是第一篇的重 点，不仅要求大家掌握商业银行经营 环境分析应包括的内容，更为重要的 是要掌握分析方法。

第一节 商业银行经营环境具体分析一、商业银行经营环境分类 为什么要分析商业银行的经营环境？ 内部环境 (一)从业务和机构角度 外部环境 (二)从影响程度来看 直接环境 间接环境2

二、商业银行经营环境的具体分析(一)法制环境 法制环境对商业银行有何影响？ 商业银行应如何面对？ (二)经济环境 经济环境对商业银行的影响体现在 哪些方面？3

(三)金融环境 金融环境对商业银行的影响最为直接， 要求能够具体分析。 金融环境包括： 1、国民经济的货币化程度； 2、货币信用制度的发达程度； 3、金融市场的发育程度； 4、同业竞争的状况； 5、中央银行货币政策的变化。4

分析下列“金融环境”问题：

中国银行业目前的竞争环境有何特点？ 对银行业的影响是什么？

2007年央行货币政策调整对银行的影响？

1981年恢复国家信用对银行有何影响？5

(四)财政政策环境 财政政策环境的变化对商业银行的直接 影响和间接影响体现在哪些方面？请举 例分析。 (五)社会与文化环境 中国的城乡差别体现在哪些方面？对商 业银行业务开展有何影响？ 商业银行应怎样结合我国的消费模式、 消费习惯开展消费信贷业务？6

第二节 国家对商业银行的监督管理一、对商业银行监督管理的目的和模式(一)目的

(1)使商业银行按规定进行业务经营活动，确 保商业银行稳健和安全，维护整个金融体系的 稳定； (2)保护存款人的权益,减少投资者的风 险；(3)弥补市场机制的不足，确保金融机构 有序竞争、安全经营和高效运作；(4)弥补商业 银行自行管理的不足，保证整个银行和金融制 度的稳定。7

(二)国家对商业银行监督管理的模式

发达国家对商业银行监督管理的模式主 要有两种：一种是正式的金融法规管理制度，其代 表国家有美国和日本。 另一种是非正式的金融管理制度，其代 表国家是英国、比利时、卢森堡等国。

二、各国对商业银行监管机构的设置1、一元多头式。 “一元”是指仅在中 央一级设有监管机构；“多头”是指中 央设有两家或两家以上的监管机构。代 表国家有：日本、意大利、德国、法国 等。 日本、意大利、德国、法国银行监管机 构是怎样设置的？9

2、二元多头式。 “二元”是指中央与 地方都对银行有监管权，每一级又有若 干机构共同行使监管职能。典型代表是 美国。 见P51表4-1

。3、集中单一式。 即由一家金融机构集 中进行监管——中央银行？银行监督管 理委员会？

怎样看待“英国模式”的变化？从“单 一”式走向“多头”?中国呢？?10

三、国家对商业银行监管的措施(一)预防性监管措施 1、市场准入限制 2、资本充足条件 3、资产流动性比率 4、业务范围的限制 5、贷款的集中性管制 6、对商业银行内部人员贷款的管制 7、对外汇、贵金属交易的监管

8、银行监督检查

“骆驼评级制度”?11

(二)紧急援助

1、直接贷款2、组织大银行救助小银行

3、购买有问题的资产和由政府担保发放贷款

用案例说话

4、政府出面援助12

(三)存款保险制度 1、存款保险制度的概念 2、存款保险制度的建立 3、“显性”与“隐性”存款保险制度的 比较 4、“显性” 存款保险制度的基本内容 思考：我国存款保险制度的若干问题

第三节 加入WTO对中国银 行银行业的影响一、中国银行业的开放现状 二、加入WTO对中国银行业的影响(一)WTO及其基本原则 (二)加入WTO后中国金融业将按承诺对外开放 (三)加入WTO后中国银行业面临的挑战 (四)加入WTO后中国银行业面临的机遇14