围绕电子商务开展银行电子型中间业务创新(4)

二、农业银行围绕电子商务开展电子型中间业务创新的策略

现代商业银行的根本组织目标是价值创造，与传统劳动密集型金融产品和服务相比，成熟信息技术支撑下的银行运营网络具有资源可循环使用、总体运行成本因规模经济而逐步降低、知识运用程度高、新产品创新空间大等智能型特点，尤其是它具有连接银行卡、电子支票、电子货币、结算支付账户、现代通讯设施等优势，因此，将其自身特点和优势揉合起来，是以电子商务为中心，开展银行中间业务创新的重点。 （一）开展电子型银行中间业务创新的着力点

电子商务对银行的基本需求是保证资金流的实现，网上支付是银行向电子商务提供的基本服务。在电子商务中，网上支付路径大致是付款方通过网络把支付令发给收款方，收款方再把支付令转发给付款方的开户银行，付款方开户银行通网上支付系统进行处理，并通过传统银行间的支付系统完成资金清算和结算，最后收款方开户银行将所收款项转入收款人银行存款账户。同时，随着金融电子化的发展，银行业务经营逐渐向证券、保险、期货、黄金和外汇买卖交易等领域渗透，逐步实现了综合化经营，为银行中间业务创新开辟了更为广阔的市场机会。这种电子型中间业务创新的市场空间主要表现在网上支付以及伴生的信息提供、信用担保等方面，因此，围绕电子商务开展金融创新应找准以下着力点：

1、围绕电子商务发展进行新产品和服务开发，是银行中间业务创新的基本着力点。电子商务的参与者包括个人消费者、企业商家、中间经理人、电子商务运营商、银行，以电子商务运营商为支点，将个人消费者、企业商家、中间经理人等作为主要目标客户群体，把参与电子商务各方的金融需求为落脚点，进行配套产品的开发，才能有效地开发出电子商务系统中的经济价值。尽管Internet是一个开放性的网络，但

是对采用同一模式电子商务进行交易的参与者群体而言其金融服务需求基本上相同，差异性极小；同时，一旦某参与者成为了某一模式电子商务的注册客户，对该商务模式来说具有较强的稳定性，因此，以电子商务网络经销商为龙头，采用“电子商务运营商+电子商务注册客户”模式，开发电子商务中的金融需求是着力点。在此基础上，开发适用于电子商务运营商及其客户专属产品，就能够通过一个电子商务运营商赢得庞大的市场。比如，对通过同一电子商务平台进行商务活动的个人、企业提供保证金信用度服务等。目前，我国B2B、B2C、C2C模式的电子商务交易最为活跃，其交易量占全国的比重为70%以上，农行应加强与采用这三种模式为经济社会提供商务服务的电子商务运营商合作，开展中间业务创新。

2、围绕证券、保险、黄金、期货等金融领域开展产品创新，是电子金融商务中间业务创新的又一个着力点。商业银行的综合化经营是未来发展的趋势，证券、保险、期货等领域已经或者正在对银行开放，因此，从战略上，农行应该瞄准这些领域开发新产品和服务。笔者认为，在这些领域中，银行目前应该从代理相关业务入手，开发新产品和服务。我国上海和深圳证券交易所以及我国境内的香港证券交易所的证券

交易是我国资本市场的最主要市场，在目前开展第三方存管业务等外围业务的基础上，农行应该针对证券公司、证券投资人、证券交易所的实时交易、实时资金清算等需要，开发网上证券交易系统，实现自身业务经营向证券行业的渗透。保险业务方面，在稳定发展保险代理业务的基础上，加强与保险基金管理、保险基金投资等方面的合作，实现银行网上保险业务发展。在期货交易方面，应针对我国目前的大连和郑州期货交易市场的发展，以农村和城市相结合为目标，开发农产品、重要金属品期货交易系统，既为市场中的直接交易者提供交易平台，尤为与其联系的上游“三农”客户掌握、了解、运用期货市场信息调整农业经济结构提供服务。

（二）目前农行开展电子型中间业务创新的优势 1、电子支付网络是基本优势。银行电子金融商务主要包括银行综合业务处理系统和银行内部管理信息系统两大类功能系统。从综合业务处理系统看，农行已经建立了较为成熟、功能强大且能够的满足柜面业务综合处理需要的ABIS系统和电子银行系统、网上银行系统、电子商务系统等，其中个人银行系统、网上支付系统、证券交易系统、外汇买卖系统、黄金交易系统、期货交易系统、网上商城、网上企业银行等都较

为成熟，在自身网络系统里基本上实现了标准统一和对接；与此同时，以ATM、POS终端为运用工具的自主无人银行系统也较为成熟，而且有了一定范围的市场覆盖率。从内部管理信息系统看，在ABIS运营网络系统的基础上，农业银行新的财务核算管理系统、信贷管理系统、决策信息系统都已经或者正在建立和完善之中，并且发挥着日益强大的信息化功能。因此，可以说，围绕电子商务开展中间业务创新，农行已经具备功能强的系统支持力。这是农行的基本优势。 2、客户和支付工具是有利条件。除建立了网络信息基础机构外，拥有广泛的客户基础，这是农业银行开展电子型中间业务创新的根本。据农行网站提供的数据显示，农行金穗卡的发卡量为3亿多张，占全国银行卡市场的比重为18.5%，居发卡量首位；同时，农业银行还拥有极具发展潜力的庞大中国农村市场，目前正在向全国2.5亿农户发放金穗“惠农卡”，届时银行卡总量将达到近6亿张的市场规模，市场占比将还会大幅度提高。在电子支付方面，我国目前电子商务活动中的主要支付工具是银行卡和电子支票，其中个人只要是采用银行卡支付，因此，规模巨大的银行卡发行量，是农业银行围绕电子商务开展金融服务创新的最有利条件。