围绕电子商务开展银行电子型中间业务创新

围绕电子商务开展银行电子型中间业务创新

——对农业银行发展电子型中间业务提升价值创造能力的思考

股份制改革后，作为一家公众持股的现代化金融企业，农行必须把提升价值创造能力作为战略目标。信息技术的发展和Internet的广泛应用，催生了电子商务，推动了电子金融的发展，为商业银行的金融创新开辟了广阔空间。瞄准电子商务开展电子银行中间业务创新，将会助推农行抢占市场制高点，促进金融服务向智能型方向转变，实现价值创造目标，更好地回报投资人。

一、围绕电子金融商务开展银行电子型中间业务创新的可行性分析

自二十世纪七十年代以来，信息技术在经济领域得到了广泛运用，催生了电子商务的发展，其中Internet（因特网）的建立和应用，推动了在商业贸易发展方式的转变。为满足新兴电子商务的需要，银行顺应变化开展了电子金融商务模式的服务创新，推出了以信息技术为核心的电子型金融产品和服务，实现了自身以科技为支撑的发展革新，推动了传统的物理柜台式有形服务逐步向依靠因特网的无形电子型服务转变，也推动了经济发展方式的变革。经过多年市场经济建设，金融业传统的存贷业务基本上由卖方市场阶

段步入了买方市场阶段，竞争日益激烈。银行要维持现有“存贷利差型”的盈利模式将会变得越来越困难，必须建立“存贷利差+服务收入型”的盈利模式，增强价值创造能力。信息技术的日臻成熟和广泛运用，为现代银行开展电子型业务创新提供了基本条件。

（一）电子商务的含义、交易参与者及模式

1、电子商务的定义及参与者。按照世界贸

易组织的解释，电子商务是指通过电信网络进行的生产、经营、销售和流通等经济活动，它不仅包括基于因特网上的交易，而且涵盖所有利用电子信息技术完成的商务活动。电子商务有广义和狭义之分，广义的电子商务是指使用各种电子工具从事的商务活动，其使用的工具包括初级的电话、电报、广播、传真、计算机、计算机网络和高级的Internet（因特网）、NII（国家信息基础结构——信息高速公路）、GII（全球信息基础结构）等；狭义的电子商务是指利用Internet（因特网）从事的商务活动。电子商务的交易环节包括通过网络实现从原材料查询、采购、产品展示、订购出品、储运以及电子支付等等一系列的商务活动，其参与者包括政府部门、公众服务机构、电信企业、银行、企业和个人。

2、电子商务的主要模式。发展到目前，电子商务主要有7种模式，即B2B、B2C、C2C、B2M、M2C、B2A、C2A等。B2B是商家对商家的电子商务模式，商家之间通过因特网进行产品、信息、服务交流，完成商务交易活动；B2C是企业对消费者的电子商务模式，企业在网上为消费者提供网上商店，消费者通过网上购物和支付款项；C2C是用户对用户的电子商务模式，卖方可以在网上拍卖自己的物品，买方可以自由选择商品予以竞价，完成交易活动；B2M是商家对职业经理人的电子商务模式，商家在网上发布产品信息，职业经理人对商家产品进行销售并获得佣金；M2C是职业经理人对消费者的电子商务模式，职业经理人通过网络对所销售的商家的产品进行销售，消费者通过网络从职业经理人处认购所需商品；B2A是企业对行政部门的电子商务模式，政府采购商品或者服务通过网络发布信息、招标，企业通过网络投标、出售商品或者服务，比如网上发放出口许可证、办理出口退税等；C2A是消费者对政府部门的电子商务模式，政府通过网络为消费者提供服务或者购买消费者的服务，比如福利金发放、个人上网报税、退税等。 （二）全球电子商务发展现状及未来趋势分析

1、电子商务发展的推动力。电子商务的产生和发展得益于全球信息基础的实现，是信息技术尤其是因特网逐步普及的产物。从应用的角度看，Internet的发展大致分为开始于二十世纪七十年代的电子邮件、开始于1995年的信息发布以及到目前电子商务运用三个阶段。目前，电子商务的发展充分地利用和节约了社会资源，得到了全球各国政府高度重视。在美国，1997年5月政府出台了Internet免税区政策，鼓励和支持电子商务发展；在欧盟，欧盟委员会于1997年下半年发表了“欧盟电子商务设想”文件，推动了电子商务发展；在日本，1996年政府成立了电子商务促进委员会，把251家公司和机构组织起来发展电子商务，并在电子认证、电子预付款、ECOM现金协议等领域出台了管理、协调政策法规；在新加坡，采用统一规划、有组织、有计划的策略，1997年政府实施了“新加坡一号”计划，1998年又提出了基础设施框架，推动了电子商务的发展。

2、电子商务的经济价值及未来趋势。以政府为支撑、企业为主体的全球电子商务的发展，极大地改变了经济发展方式，通过网络购物、销售产品和服务的比重逐步增长，电子商务的巨大经济价值日渐显露了出来。据统计资料显示，1997年全球网民数量仅为1亿，而

且主要集中在美国、日本、欧盟等发达经济体国家；目前，全世界网名人数达10多亿，其中2007年通过电子商务实现交易活动的占了全球人数的1/10，约为6.27亿。消费者电子商务交易量1990年全球为3000亿美元，2000年为7000亿美元，2002年达到了2.29万亿美元，2006年达到12.8万亿美元，占全球零售总额的18%，年均增长速度高达30%。在电子商务普及最为广泛的美国，2005年消费者个人网上购物达到了1720亿美元，占美国消费者零售商品总额的比重为13%。据测算，自1997年以来，美国网上购物量的年均增长率超过了14%，照此推算，到2010年，美国个人消费者通过电子商务的消费额将达到3290亿美元。通过对全球电子商务发展的分析，笔者认为目前全球电子商务正处于加速发展的时期，随着经济社会的发展以及人们消费观念的进一步转变，电子商务将会发挥出更大潜能，推动经济发展的能量将会被进一步释放出来。

（三）国内电子商务发展情况及未来发展趋势 1、我国电子商务发展现状。在信息技术进步的条件下，1997年，我国采用技术拉动型模式，开始发展电子商务，在经过两年时间的启蒙教育和普及后，1999年进入了以网站为主要特征由风险资本投资的早期电子商