围绕电子商务开展银行电子型中间业务创新(2)

务发展阶段，2001年在经历了网络资本泡沫破灭的洗牌后，以企业为主体的新型电子商务得到了理性发展，对我国经济增长方式转变产生了强大的新推动力。我国政府给予了极大的扶持力，推动了电子商务的发展。1997年，相继推出了中国商品订货系统、中国商品交易中心、虚拟广交会等大型电子商务项目，1998年出台了电子商务发展总体框架，为电子商务建立起了规范有序的应用与发展环境。统计显示，目前全国已有4万多家网站，其中网上商店700余家。我国电子商务参与主体也在不断扩大，形成了庞大的新市场。1997年，我国有网民仅为62万；2000年为1000万，2003年6月达到了6800万，2008年6月达到了2.53亿，占到了全国总人口的18.7%。企业电子商务是我国电子商务发展的主要推动力，到目前我国已经有1000多万个企业成为了电子商务用户，电子商务已经成为了企业转变发展模式的最好选择。我国电子商务发展模式和世界发达国家基本上相同，主要是B2B、B2C、C2C、B2M、M2C、B2A、C2A等7种模式，其中B2B、B2C、C2C电子商务模式在当前的经济效果较为突出，B2A、C2A模式的电子商务因我国政府电子政务的推行得以快速发展，在企业和政府、个人和

政府的公共产品和服务商务交易中显示出了日益强大的生命力。

2、我国电子商务潜在价值及走势。信息技术的进步是推动我国电子商务发展的先决条件，而经济发展以及由此产生的巨大物流需求是我国电子商务快速发展的基础。自改革开放以来，我国生产力得到了有效解放，国民经济持续快速发展，GDP年均增长率保持在10%以上，经济总量2002年超过了10万亿元人民币的水平，2007年更是达到了24.66万亿元，从而产生了强大的物流需求。1991年至2002年，反映物流需求规模的全社会物流总值由3万亿元人民币上升至了23.3万亿元人民币，2007年进一步增长为75.2万亿元，年均增长率达20%以上，大大高于同期GDP增长速度。在强大物流需求和成熟信息技术及Internet普及运用的条件下，电子商务发展起来，并对经济产生了新的推动力。据联合国贸发会议的《电子商务发展报告》显示，2003年，我国电子商务市场仅B2B和B2C模式实现的交易总额就达到了40亿美元，其中B2B模式电子商务交易额增长速度为194%，B2C模式电子商务交易额增长速度为274%，增速成倍数增长的态势。据国务院最近公布的数据显示，2007年，我国电子商务交易额突破了2万亿元人民币大关，达到了2.

17万亿元，比上一年增长了60%，占全国社会消费品零售总额89210亿元的比重为11.21%，占全社会物流总值的2.9%。分析表明，我国正处于经济发展的较好时期，众多人口、巨大物流、活跃投资、潜在内需庞大将成为推动我国电子商务发展的根本动力，我国电子商务也将会获得进一步发展的机遇，其经济价值将会进一步发挥出来，并给银行金融创新拓宽空间，因此，树立战略思维，积极参与电子商务发展，调整业务创新思路，将会为自身发展开辟出“蓝海”市场。 （四）电子商务与银行电子金融服务的关系

1、银行电子型金融产品和服务在电子商务中的作用。任何形式的商务活动都是由信息流、物流、资金流这三个主要因素组成的，电子商务活动也同样离不开信息流、物流、资金流。在电子商务活动中，银行是资金流的实现者，其自身电子化和信息化水平的高低体现了作为电子商务资金流实现者的能力，直接影响到电子商务的发展和推广。在充当电子商务资金流实现者角色的同时，商业银行也获得了电子型金融产品和服务创造、推广的市场新机会，从而开辟出了业务的新领域，因此，银行电子金融与其他行业电子商务是相互促进、互为依靠的共生关系。金融电子化是指采用计算机技术、通信技术、网络技术等现代化信息技

术手段，去实现金融业务处理自动化、金融服务电子化、金融管理信息化、金融决策科学化，从而为客户提供多种快捷方便的服务，为国民经济各部门提供正确、快捷信息活动的全过程。按照电子商务的核心定义，电子金融本身就是电子商务的一个组成部分，主要职能是电子商务资金流的实现。电子银行是电子金融发展的必然产物，它包括电话银行、手机银行、网络银行，其中网上银行又是电子银行的高级形式。电子银行的发展不仅为电子商务的资金流实现提供了现代化的支付服务，而且改变了银行自身业务发展和增长方式，传统的手工业务逐步减少并大部分推出了市场，以网络技术为支撑的非现金支付成为了主要支付手段，既节省了金融交易成本，又满足了快捷、便利的服务需求。统计显示，自二十世纪九十年代以来，通过发展电子银行业务，到目前，我国银行支付系统已经建成了大额支付系统、小额支付系统、支票影像交换系统、境内外币支付系统等为支撑的现代化支付系统，到2008年9月底，全国支付系统参与者达到了1610个，覆盖了商业银行的7万多个网点，日均处理支付清算业务量达80多万笔，金额达22万亿元人民币，资金清算速度不到一分钟。同时，由于银行间联网支付系统的建立和功能完善，为个人和企业的非现

金支付交易提供了便利，非现金支付增长加速。统计显示，2008年上半年，全国使用非现金支付工具办理的支付业务为84.1亿笔，金额为315.5万亿元人民币，同比分别增长了18.3%和25.3%。与此同时，网上支付、电话支付、移动支付等电子银行支付达到了27.2亿笔，金额达156.5万亿元人民币，占非现金支付的比重分别为32.34%和49.6%。

2、电子商务对银行电子金融发展的作用。在实现电子商务资金流的同时，银行金融产品和服务被拓宽，一些技术型产品和服务应运而生。银行卡是电子金融最主要的适合于个人客户的科技型产品，它成为个人客户非现金支付的最重要金融工具，其主要包括借记卡、贷记卡、准贷记卡等三种类型的产品，同时，由于银行间联网支付系统的建立和功能的完善，以银行卡为工具的非现金支付，逐步成为了支付习惯。据统计显示，到2008年6月末，我国银行卡发卡量达到了16.2亿张，其中借记卡为15亿张，贷记卡、准贷记卡等信用卡为1.2亿张，占比分别为92.5%和7.5%。在科技型产品创新的同时，我国银行在用卡环境建设上加大了投入，建立起了以ATM和POS终端为载体、以网络为平台的自助服务系统。统计显示，到2008年6月末，全国银行业金融机构安装ATM机14.8万台、P