农村小额信贷和新农村建设论文草稿

农村小额信贷作为“服务三农”的金融创新，目前正在我国农村大部分地区积极有序开展。以江苏省为例，2001年全省启动农户小额贷款工作，建立了多家农村小额贷款公司，截止2007年12月末，全省所有农村信用联社的农村乡镇网点均开办了农户小额信用贷款业务，贷款余额达116亿元，比2001年末增加了103.4亿元，增幅达820.63%。农村小额信贷的发展，对农业增效、农民增收致富和新农村建设起到了积极的推动作用。2009年7月，笔者对徐州市郊信用联社、铜山县鑫隆农村小额贷款有限公司以及三堡信用社的小额信贷业务的开展情况进行了专项调查，并且以问卷调查的形式对徐州铜山县当地农民小额贷款的相关情况做了实地了解。在实地调查的基础上，又查阅了大量的资料，由此对小额贷款的情况有了较为全面的认识。 一、农村小额信贷“惠农”正当其时

近年来，铜山县全面落实惠农政策，切实抓好财政扶贫小额贷款的发放与使用，把这项工作同引导农民致富，促进农村产业结构调整紧密结合起来。县财政﹑县农村信用联社按照“农户联保、重点扶持、一次借款、一年还款、财政贴息”的信贷模式，积极向困难户提供资金，帮助农民创收。铜山县鑫隆农村小额贷款有限公司于2009年4月18日正式开业运营，是徐州市首家开业的专门从事农村小额贷款组织，注册资本金7000万元，其中企业出资1400万元，自然人出资5600万元。本着“政府主导、市场运作、风险防控、服务三农”的原则，该公司始终坚守“立足铜山、服务三农、恪守信用、永续经营”的服务理念，热情高效地开展金融服务，深受广大农村企业及农户的支持和欢迎。自开业以来，运转情况良好，业务发展较快，截止2009年6月30日累计发放贷款3380.7万元，其中涉农企业1110万元，已发放农户贷款251户，金额2270.70万元，其中种植业768.5万元，养殖业1382.20万元，农副产品加工业120万元，单笔最大达20万，有力支持了当地地方经济的发展，取得了较好的社会效益和经济效益。 据当地一时姓农户回忆，2009年6月30日她将5000元财政扶贫小额贷款及263.60元利息一并还给了当地信用社（其中利息部分个人只承担131.80元，其余131.80元则由财政贴息）。这5000元贴息贷款是他通过财政扶贫渠道借的，他用这笔钱盖起一栋大棚种平菇，几个月时间便创收1.3万元，于是按规定及时还了贴息贷款。据了解，在铜山县像这样靠贴息贷款搞生产经营而脱贫致富的农户，目前已有1000余户。 笔者通过走访调查农户时了解到，目前小额信贷在当地推广幅度大，呼声高，影响深，收益多。在我们调查的农户中，80%以上有过贷款经历，90%以上的听说过小额信贷公司。2008年当地政府通过发放800多万元财政扶贫小额贷款，使15个经济薄弱村分别成为草莓种植﹑蔬菜栽种、水产养殖或肉鸭养殖专业村，826户农户增收有了保障。此外，对按期归还贷款的农户，在基准利率的基础上给予50%的贴息作为贴息资金。今年上半年，铜山县组织发放财政扶贫小额贷款780万元，比去年同期增长44%。

实践证明，农村小额信贷在解决广大农民贷款难﹑促进农民增收、增加农村信用社及小额信贷公司盈利能力等方面，发挥了其它信贷方式无法替代的重要作用。。 二、当前农村小额信贷存在的问题

1.农村小额信贷成本相对较高，制约了金融机构的积极性。小额贷款的客户规模较小、缺乏风险抵押和标准财务资料，传统的贷款分析技术起不到良好的效果，因此确定贷款对象的成本高、难度大，贷款公司必然承担较高的交易成本和风险成本。此外，按照我国现行的规定，小额贷款公司只能贷不能存，资金来源完全靠股东出资和外界捐助，这就大大限制了小额信贷的规模和覆盖范围，使得农村小额信贷机构无法通过规模效益降低成本，也不能充分满足农村对信贷资金的需求和发挥小额信贷支持农村发展的应有作用。

据铜山县鑫隆农村小额贷款有限公司负责人介绍，尽管公司目前运营情况良好，但由于先期投入较多，运营能力较弱，所以截止到2009年6月底仍亏损12.1万；另外由于当地经济发展较快，贷款需求旺，而资本金有限，导致经常出现贷款资金短缺的状况。另据某业内人士透露，按照目前利率水平计算，大多数从事小额信贷的信用社只能处于基本保本微利状态，勉强维持自身商业化的运作。即便是这样，当地不少农户还抱怨利率过高，他们无力承受，因而他们宁可求助于亲戚朋友也不愿去信用社或小额贷款公司申请贷款。对于发放小额贷款的信贷机构自身而言，欲增加收益，首先得抬高利率或加大贷款发放数额，但这样一来，贷款业务便会大大减少，风险也随之增加，从长远角度看也会导致亏损。

2.小额信贷机构风险无法分散，威胁金融机构经营的持续性。农村小额信贷原则上不需要抵押担保，

一般采用多户联保或个人担保方式。但是因为贷款对象都是比较贫困的农民，其担保作用与一般金融机构的商业贷款担保需求相比也是微乎其微。加之我国很多地区的农业并没有形成集约化、产业化经营，目前仍处在粗放式经营的自然经济时期，靠天吃饭的现象十分普遍。农民一旦遭遇自然灾害等灭顶之灾，收成定会减少，甚至颗粒无收，导致无法及时还贷，其授信额度因此下降，使得小额信贷无法发挥其正常作用，发出去的贷款大都成为呆账死账，对信用社等小额信贷机构的持续性经营构成威胁。

3.小额信贷投放方式过于呆板，贷款种类单一和期限过于固定。一是贷款投向单一。目前铜山县农村小额信贷的投放主要集中在种植业（22.73%），养殖业（40.89%）和涉农企业（32.83%）上，而农副产品加工业仅占3.55%，造成贷款投向结构较为单一。二是贷款额度小。铜山县小额信贷一般最高为5万元，难以支持农户在高效农业﹑畜牧养殖﹑水产养殖﹑农产品加工和流通等方面的大额资金需求。笔者采访当地一姓李的农户时了解到，他半年前准备去农信社贷款8万元搞自主创业的，不曾想那时最多只能贷5万元，而且手续繁琐，发放速度慢，他不得不向当地“高利贷”借款。三是借款期限短。目前铜山县农村小额信贷期限一般不超过一年（大额贷款的期限根据实际情况一般为3~5年），因为期限过短，而部分农产品生产周期较长，一些农户贷款到期可能尚未产生效益，导致无力偿还贷款。

4.农村小额信贷的宣传工作不到位，抑制了小额信贷的可持续发展。近年来，国家为了维持小额信贷机构的可持续发展，出台了大量的政策，如采取了贴息政策，但当地部分农户金融意识还比较薄弱，他们把小额贷款当成扶贫资金，不顾自身实力和需求盲目跟风贷款。有的地区农民在农业产业化结构调整中，由于不懂技术，盲目投资，导致投资失败，贷款无法收回。与此同时也加大了风险。5、缺乏针对小额信贷的法律框架与有效监管。由于我国目前农村小额信贷发展还处于摸索试点阶段，因此还没有一整套完整的法律框架来界定农村小额信贷的法律地位，也没有系统的监管框架对农村小额信贷机构实施有效的监管。各种法律和法规的建设都还不是很健全，这样容易导致农村小额信贷发展不规范，不能以充分的法律依据来解决发展中出现的问题。

三、进一步完善农村小额信贷的政策建议

1.扩大从事农村小额信贷的金融机构的资金来源。为避免吸收存款带来的系统性金融风险,“只存不贷”小额贷款公司不允许吸收公众存款，只能运用自由资金和来自一个机构的批发性融资开展贷款业务。这就大大束缚了小额信贷机构的资金来源。政府必须适当放款对农村小额贷款公司的限制，加大政策扶 …… 此处隐藏：6324字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……