招商银行信用卡风险管理研究(6)

鉴于这些复杂的情况，近年来，我国信用卡产业的法律法规与政策环境在不断改善，出台了包括《关于促进银行卡产业发展的若干意见》等很多法律、法规和规范性文件，要求切实规范信用卡发卡行为，认真落实银行卡账户实名制，控制信用卡发卡风险。我国刑法就信用卡犯罪专门增加了条款，主管部门也就信用卡委外营销、发卡审核等风险点专门出台了指导意见。这些法律法规有效促进了信用卡产业发展制度环境的进一步规范和优化。但是目前也存在法律、政策环境不够完善的问题，主要包括征信和授信体系不健全，条块分割局面不易改变，居民信用意识和用卡文化未能有效加强，信用卡产业未形成清晰的组织模式，信用卡财务会计制度不健全等，都需要进一步加强和完善。

4.4招商银行大连分行信用卡风险管理问题的成因分析

4.4.1国家宏观风险政策导向不明确

我国《银行卡管理办法》自1999 年施行以来,成为各家银行的主要参考依据。但随着信用卡业务的飞速发展,信用卡的使用和业务环境已发生了巨大变化,信用卡违规行为的数量和种类越来越多,现行的宏观风险政策已明显落后于实际。尽管近几年我国有关部分逐渐发布了很多规定和司法解释,但仍无法满足现行信用卡业务发展的需要,致使一些业务行为缺乏政策依据,给不法分子可乘之机。

4.4.2银行实际操作过程中风险管理流于形式

银行行缺乏正确的信用卡风险管理理念，很过风险管理都只是流于形式。在经营管理中主要关注市场占有率而忽视资产质量的要求。从银行对风险管理部门的职责定位上来看，将风险管理定义为事后风险损失的处理工作，如透支催收、风险发生后的纠纷处理、执行透支核销政策等，在管理方法上仍是被动管理模式。风险管理部门往往只是业务发展的辅助部门，并不是银行制定信用卡日常管理的重要组成部分，因此，很多风险管理工作都只流于形式。

招商银行的第一张信用卡是从2002年开始的，从时间上看，招商银行的信用卡业务发展较晚，而在发展的过程中又出现了盲目追求数量而忽视了相关技术支持的问题，因此，在信用卡业务上存在着大量的亟待解决的问题。从风险管理的角度来讲，招商银行的风险管理理念相对来说还是比较落后的。

从整体上来说，招商银行还是拥有完善的企业治理和优秀的管理团队的，近年来招商银行在高新技术人才的聘用上也是加大了力度，但是从发展时间上来说，招商银行的信用卡发展时间相对于其他银行来说较短，与其他大多数的商业银行一样，招商银行将信用卡的发卡量作为一个硬性指标安排给员工，并且作为一个中心绩效来对员工进行绩效考核，这样就导致了盲目追求发卡量的情况发生，大量员工为了完成工作绩效，采取各种方法，在一段时间内，甚至随处可见招商银行的信用卡业务员在大街上驻点，并且信用卡的申请门槛越来越宽松，就像前几年大量出现的学生卡一样，大部分的在校学生只需要交一张身份证复印件，填写一张申请表格就能成功地申请到一张招商银行的信用卡，并且信用额度还很高。这样的情况一度持续了很长时间，导致在那一段时间内，虽然信用卡的发卡量大增，但是持卡人大部分都是没有任何经济能力的在校学生，在进行了消费之后并没有能力进行偿还，这就必然导致了银行无法追缴欠款，造成大量的呆账坏账，不仅对银行的利益造成了侵害，还影响了在校学生的信用度，这种危害在将来的几年内将会越来与严重地体现出来。当持卡人的队伍不断地发展壮大，信用卡的推广人员常常忽视了持卡人的质量以及经济偿还能力，甚至错误地将风险管理摆在了业务发展的对立面上，错误地认为如果银行进行风险管理就会阻挠信用卡业务的发展，限制客户对于信用卡的申请，从而损伤银行利润，因此咋进行信用卡审核和发放是不能严格地把好客户申请准入门槛，从而提升了银行的信贷风险。

4.4.3银行信用卡风险管理体系不健全

市场经济的今天，我国竞争越来越激烈，各银行为了抢占更多的市场，盲目注重发卡规模和数量，对授信政策的制定和实施并不严格，在征信过程中对申请人的信用调查也很宽松，导致信用卡信用风险管理的存在。缺乏有效的风险管理监督机制，使银行蒙受损失。

对于国际先进的发卡银行来说，健全有效的风险管理机制是运行的坚实基础，也是银行安全性原则的重要体现。然而对于招商银行来说，80%以上的业务都有

着很高的操作风险。从银行内部员工的素质来说，人为地泄露客户信息的隐患长期存在并且已经影响到了业务发展，而且银行内部的内控制度存在着缺陷，在各个重要环节的设计上不尽科学合理，银行的管理者并没有真正意识到风险管理文化建设对于员工的重要性，使大多数的员工没有从根本上认识到风险管理，甚至都不熟悉风险管理的基本概念，因此在办理业务的时候缺乏相关的意识，也没有重视员工的思想道德建设，这就导致了许多内控风险事件的发生。因此，从银行的角度来说，银行业务的安全运行至关重要，对于招商银行来说，其风险管理制度还不成熟，存在着极大的缺陷，有着不可忽视的片面性，在产品设计、市场营销、引导客户进行正确账户管理、获取客户真实信息资料、欠款催收等各个环节缺乏一套完整的风险管理体系，在银行内部各个部门之间没有形成有效的互动沟通。

从招商银行目前的具体情况来看，该行目前的风险管理更多的是事后被动的督导型管理，而不是更灵活和占据主动性的事前引导管理和事后督导管理相结合的管理方法，对于信用卡业务来说，如果做好事前的主动引导，那么更有利于掌握客户的消费意图和消费偏好，能够帮助降低银行风险，从这方面看，不仅招商银行存在着缺陷，国内的各家发卡的商业银行在这方面都存在着缺陷和不足。 尽管近年来管理者不断意识到高新专业技术人才对于银行发展的重要作用，然而从人才引进和角度来说，招商银行的专业风险管理人才仍然是缺乏的。由于发展历史较短，而风险管理又是一门不断发展的、专业性技术性极强的管理型学科，因此，这就要求银行从业人员具有很高的专业素质，要经受过严格的职业训练，否则将会很难理解业务术语和产品的风险性，而对于采取风险预警和防范措施则更加困难。因此与国际先进的商业银行相比，招商银行还是缺乏一批复合型、专家型的专业金融风险管理人才队伍，这对于招商银行在以后的发展是一个很大的制约，由于目前市场正常朝向科技化、标准化、严格化的方向发展，因此专业人才的储备量在未来的一段时期内将是各大银行竞争的软实力之一，招商银行要在根本上解决风险管理面临的问题和困境，就必须要从人才吸引和储备方面下手，主动对于银行内部职工进行专业培训，同时大量引进专业人才，提高管理层的金融专业水平，提高业务人员的业务技术水平和风险管理理念认识，争取从多角度、全方面提高全体职工的素质。

第五章.完善招商银行大连分行信用卡风险管理的对策

5.1 完善招商银行大连分行内控管理制度

增强风险意识，在发展信用卡业务的同时，严格遵守信用卡业务的各项规章制度，建立健全内部岗位责任制，并根据业务发展和风险管理变化不断完善信用卡管理政策和操作章程。强化授权、会计、出纳、发卡、设备等基础管理工作，完善重要工作环节的制约监督机制，加强稽核、检查、坚决纠正和克服有章不循的行为。加强银行内部人员的管理和培训，对信用卡工作人员进行思想政治教育，从业务的核算方式、法律法规的意识等方面对内部人员进行培养教育，增强工作人员的从业能力和素质。