招商银行信用卡风险管理研究(4)

第三章 国外及发达地区信用卡风险案例分析以及风险管理经验

3.1 美国信用卡风险管理经验

3.1.1 美国信用卡业务特点

1.成熟、完善的个人征信体系

美国拥有完善、丰富、全面的信用信息收集、汇总、加工、使用机制，拥有独立、公正、市场化运作的征信服务企业主体和信用评估企业主体。成熟、完善的个人征信体系为普及信用交易、管理信用卡风险提供了信息基础、技术手段和制度保障。

2.先进的信用评分模型技术

信用评分模型是美国信用卡管理中革命性的技术手段，是信用卡公司最重要的核心管理技术之一。它运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法，通过对消费者的人口特征、信用历史记录、交易记录和行为记录等大量数据进行系统的分析，挖掘数据中蕴涵的行为模式、信用特征、捕捉历史信息和未来信用表现之间的关系，发展出预测性的模型，以一个信用评分来综合评估消费者未来的某种信用表现。

3.借记卡地位高 收单网络多样化

美国一直是一个以信用卡为主的国家，截止至2002年底，美国美国全国借记卡发行量占全美的总发卡量的34%左右，占持卡零售额的35%，占信用卡交易额的40%，并且，为了应付越来越庞大的业务体系，美国建立了信用卡、借记卡分别处理的收单网络，不仅建立的覆盖全球的、主要处理信用卡的四大收单网络和品牌，同时还允许这些品牌大量处理借记卡业务；还建立了专门处理密码借记卡和ATM业务的收单网络，这些科学的业务系统不仅满足了美国国内的业务需要，同时覆盖了全球的信用卡业务，为美国带来了大量的收益。

3.1.2 美国信用卡相关法律体系

美国是信用法律体系最健全的国家。美国的法律一方面规范了信用数据的收集、披露、使用行为，规范了征信机构的具体运作；另一方面保证了规范授信、公平授信和保护消费者隐私，从而促进了信用体系建设，促进了市场完善、经济发展和社会公平。

美国信用卡法律环境具有以下特点：

（1）具有完善的个人信用档案登记机制和个人信用评估机制；

（2）有效保护消费者隐私权；

（3）具有严密而灵敏的信用卡风险管理机制；

（4）法律体系健全，已经形成了成熟的信用文化，符合现代的信用销售发展。

3.1.3 美国信用卡风险管理技术

(1)采取预算独立、管理集中的利润中心化运作模式

美国的发卡机构大多采取预算独立、管理集中的利润中心化运作模式，与这

种模式相匹配的是以市场为导向、效益为核心目标的公司化组织体制。这种组织结构可以在很大程度上使发卡机构能够有效控制风险。

(2)进行全面的信用卡风险管理

美国发卡机构对信用卡风险进行全面管理。风险管理贯穿了信用卡业务的每一个过程和细节，并体现为每个员工的行为。在美国发卡机构中，从上到下，无论是董事长，还是一线员工，都投身于风险管理之中。

(3)完善的风险管理信息系统

美国建立了完善的风险管理信息系统，如信用评分模型，欺诈风险评分模型，客户评分模型，催收管理系统，行为评分模型等，采用这些技术的目的已经从最小化客户在特定信贷产品上违约的可能性拓展到使银行从客户那里赚取最大化的利润。美国广泛运用信用评分模型，其中以FICO信用评分模型最有效。同时，美国各发卡机构分别建立了自身数据仓库，随着不同情况的发生对其进行验证和修改，以保证其有效性。科学的风险管理技术手段有效地降低了发卡机构的信用卡风险。

3.2 台湾地区和韩国信用卡风险案例分析和管理经验

3.2.1 台湾地区信用卡危机案例分析

台湾地区一度是亚洲经济发展最迅速的地区之一，岛内银行众多，行业之间竞争激烈，特别是岛内大量企业都将资金转移到海外或者是大陆地区，但是由于政策限制，岛内银行无法将业务开展到大陆地区来，由于近年来大陆地区经济迅速发展并且一路上升势头良好，使得台湾岛内各大企业纷纷转向大陆发展，这就导致了岛内银行金融业务大量减少，使银行逐步将目光转向消费金融业务尤其是高利息的信用卡消费业务，为了争夺这块没有开辟的市场，岛内各大银行纷纷发行种种信用卡和现金卡，并且以各种方式进行推销活动，采取了大量的促销手法以促进信用卡的发行量。

这就不可避免地导致了台湾岛内信用卡的发行量大增，据相关数据显示，直到上个世界90年代初期，台湾岛内的信用卡数量并不大，到了2000年，全岛的信用卡和现金卡也只有1830万张，而经过各大银行的促销和低门槛办理政策的吸引之后，全岛的信用卡数量猛增，到了2005年底，台湾金融机构发行的信用卡和各类金融卡已经达到了1.3亿多张，而台湾全岛居民也仅仅只有2300万人，这就说明在台湾地区，平均每位居民拥有两张信用卡，信用卡的循环信用余额达到了将近5000亿元新台币。这样的业绩曾一度使台湾的各大商业银行扭亏为盈，巨额的消费利息和超期罚款使各大银行的收入大大增加，尤其是后来又出现了现金卡这种金融消费卡，2000年，现金卡首次在台湾市场上出现，此后一度风光无限，率先推出这类卡的台湾万泰银行业绩迅速好转，次年便扭亏为盈，盈利额达到了14亿元新台币。这种利润促使台湾各大银行纷纷效仿，一时间台湾的信用卡业务异常火爆。

然而台湾这种表面持续上升的经济现象下隐藏着巨大的信用风险。在台湾，大量现金卡和信用卡被发行到大量用户手中，早就了大批量的“卡奴”，到了2006年，：卡奴“已经成为台湾新兴的、数量庞大的一个社会群体，保守估计大约有50~60万人左右，更有大概97万的台湾家庭笼罩在欠债的阴影中，按照数据统计结果显示，双卡授信余额大概在7800亿元，平均每人欠债33万元。在对这些信用卡持卡人进行了统计调查后得知，在这些持卡人中，平均4人中就有1人使用过循环信用，62%的人承认信用卡消费一大部分是由于过度消费造成的，其中39%承认是由于消费过度盲目和过于慷慨导致欠下巨债，而因为创业或者是经商

而使用循环信用导致欠债的比例达到了29%，因家庭困难不得不使用信用卡的比例也是29%。因此可以看出，在台湾地区的信用卡使用中，绝大部分因素是由于过度消费和盲目消费。

在大部分的家庭或单位都欠下了巨额的信用卡债务之后，台湾地区一度经历了经济萧条，在很长一段时间之内，台湾地区经济不景气，工资不涨甚至还有所下降，社会贫富差距迅速扩大，而且失业人口接近100万，在台湾，有14万的中小学生吃不起午饭，这就凸显了台湾人均GDP15000美元下的新的穷困问题，因此，信用卡债务成为了压垮台湾人民的最后一根稻草。

在贫困家庭，由于收入问题和家庭压力，导致人们不得不透支信用卡或是选择使用循环经济，这就导致了在工资不变甚至是降低的基础上又出现了新的债务危机，债务迅速加大而又无力偿还，同时银行又不断地进行催债，许多“卡奴“因为精神和生活压力过大导致出现精神问题或者是自杀。这种现象引起了社会各界极大的关注，仅在2005年一年，台湾地区就有4000多人自杀，于此同时，各类社会犯罪案件也层出不穷。信用卡和现金卡滥发现象导致的后果彻底爆发。

3.2.2台湾地区信用卡发卡机构内部管理

为了缓解社会矛盾，解决信用卡和现金卡带了各种商业、金融和社会问题，台湾当局不得不采取了大量的措施来治理各种问题。台湾财政部金融局于2004年制定了《信用卡业务机构内部控制及稽核制度实施办法》。目的在于促进信用卡业务机构健全经营，促进业务机构的运营效率，维护信用卡业务机构资产安全，确保财务及管理资讯的可靠性与完整性。 …… 此处隐藏：2924字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……