支付宝钱包的商业模式分析与前景探究1040811179作者：lightning(4)

4打造安全的即时移动支付平台

4.1用户账户安全设计的改进

4.1.1用户资金账户安全设计存在的问题分析

余额宝的金额和收益只要打开支付宝钱包就能很直观的看到，对于用户在金钱上的隐私做得不够。支付宝钱包团队出于营销的需求，将其资金和每天的收益直接展示出来。出于对账户安全和用户隐私的考虑，支付宝钱包的安全设计有必要进行的改进。

使用支付宝钱包时，需要经过绑定银行卡进行实名认证的用户才能直接进行余额宝提现，同时用户可以选择从绑定银行卡充进余额宝。当然，这里就存在账户和资金被他人通过绑定的银行卡或者认证证件找回并盗取的风险。

对于用户资金安全的设计，有外部防线和内部防线两层。首先考虑到的是支付宝登录前的手势密码，这是第一道外部防线，对于陌生人来说想要解锁是比较难的。内部防线主要是帐号密码、支付密码以及支付宝钱包手机支付密码、交易短线通知等。

支付宝钱包密码的找回流程如图4-1：

手机获得验证码 验证成功 输入银行卡号 或者证件号码 重新设置 新的密码 图 4-1支付宝钱包密码找回流程模型图

用户手机丢失后仍存在资金被盗的风险，需要在找回环节上进行改造提供帐户安全。被盗风险是指安装支付宝钱包的手机与绑定该钱包的银行卡或证件号码丢失时可能产生的资金被盗情况。支付宝钱包被盗的风险在于登录密码与支付密码的修改流程中存在用户个人资料丢失后的风险漏洞：盗取者通过丢失的手机获取官方短信校验码与银行卡或证件号码就能轻松更改账户登录密码和支付密码。

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对于支付宝钱包的安全设计上的改进，根据分析分为用户界面的隐私设计和账户安全防护的密码找回流程改进。

4.1.2用户界面的隐私设计的改进

（1） 财富界面余额宝条框由显示收益改为七日年化收益率，从视觉角度保护用

户的基本隐私。

（2） 在账户安全管理里增加是否在余额宝界面显示用户资金与收益选项设置。 （3） 具体是否显示的更改需要通过用户本人支付密码修改 影响：

（1） 隐私得到基本保障。

（3） 给用户选择是否直接显示资金与收益的权利。 （2） 部分用户可能会觉得繁琐。

4.1.3账户安全防护的密码找回流程改进 流程改造：

（1） 用户密码找回时流程中添加资金冻结时间。

（2） 在用户账户安全管理中用户可以按着自己的使用习惯和频率来设置冻结

时间的长度。这样的设计使得手机和银行卡或者认证证件丢失后的找回或者补办期间，确保用户的资金在自己设置的冻结时间内是安全的。 影响：

（1） 用户资金安全保障得到加强。

（2） 用户选择权丰富，用户体验度加强，给用户选择权。 （3） 相比现在简便的找回方式显得较为繁琐。

4.2支付与识别技术的创新应用

现阶段支付宝钱包的基本账户保护是帐号的登录和支付密码，本身比较琐碎。希望未来采用新的支付与识别技术，使支付宝钱包使用起来更安全便捷。如应用指纹识别技术、实物识别技术等，登录和支付时系统自动审核，快捷而方便。

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5支付钱包现有功能和应用存在的问题分析

5.1现有功能和应用存在的相关问题分析

5.1.1公众服务平台过度开放

支付宝钱包根据移动互联网发展的需求，于2013年7月开始开放平台。2013年9月份开放公众服务平台对接，企业或者个人必须以实名认证的支付宝帐号来申请公众帐号，所有公众服务帐号需带有支付服务才能审核通过。

支付宝钱包为了吸引更多的企业与组织入驻公众服务平台，过度开放此平台。没有完善的入驻审核管理机制与后续监管机制，入驻企业或组织技术水平和服务层次不一，一些消费者的合法权益可能无法得到保障。

如果公众服务帐号的整体服务水平和用户所花费的钱或者时间相比起来，让用户觉得不能相对等，将会影响到支付宝钱包的发展前景。良好的客户体验很重要，不然会导致用户的大量流失。

5.1.2小额免密支付存在的问题

小额免密支付存在的问题主要有两个方面：支付安全设置与扣费的问题。 （一）支付场景安全设置上存在的问题：

用户可设置的最低免密支付额度是200元，不够满足用户快捷支付的个性化额度需求，如果将选择权归还给用户，用户自由设置小额免密支付的金额，则可以在用户的角度尽可能的降低使用风险；在进入支付宝钱包界面后到系统返回手势密码账户登录界面期间，理论上是存在资金被盗的风险的。 （二）是第三方应用费用扣取的问题：

用户使用支付宝钱包付费第三方应用的服务后会因小额免密支付开通而自动续费或者使用应用时扣费，并且无消费与扣费提示。比如：用户使用支付宝钱包在手机游戏中付费购买虚拟生命或者游戏次数后，只要小额免密支付功能还开启，下次在游戏中使用虚拟生命值或者游戏次数事，手机游戏客户端不作扣费提醒即会在支付宝钱包里扣取相应的费用；视频APP软件也存在这样的扣费现象，用户一次使用付费看电影后，第二次点击看付费电影时无消费提示直接扣费。

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5.1.3快的打车存在的问题

快的打车存在的问题体现在监管体质上，虽然快的打车2.0版本上线的积分体系能较大程度上制约用户的“爽约行为”，但在管理上仍然存在一些隐性的问题需要完善的监管体制来解决。

存在的问题包括：部分乘客为急着打车主动给出租车司机加价，本是市场主体讨价还价的行为，在一些城市却演化成了出租车司机恶意加价、变相挑客的机会；同时出租车的司机现阶段并没有具体的认证措施，存在黑车司机使用快的打车软件后可能导致的违规违法以及造成不良社会影响等问题。

5.1.4爱心捐赠存在的疑虑和问题

在2013年9月开放平台后，开始接入壹基金，开启了中国的爱心公益进入移动捐赠的时代。用户还可以灵活设置每天的捐款金额（默认一元，最小一分），以月为单位从支付宝钱包账户余额或者绑定的银行卡内扣取。

从此，支付宝钱包不仅帮用户挣钱，还能满足用户随时随地通过手机即时贡献自己的爱心。支付宝钱包社会公益名称叫“爱心捐赠”，它的上线受到社会各界和政府部门的支持，是国内最大、知名度最高、最具透明度的公益性移动捐赠平台。通过支付宝钱包捐款不收取任何的费用，真真正正的为社会的做公益事业，贡献作为一个企业对社会应有的爱心和关怀。支付宝钱包公益事业运营初期只体现在了阿里巴巴公益捐款，并没有开放其它的基金进入。

后来，爱心捐赠接入了壹基金、中国思源工程扶贫会基金会、广州青少年发展基金、中国扶贫基金会、海南成美慈善基金会、中国少年儿童慈善救助会、中国社会福利基金会、中国红十字会等国内各类慈善组织的捐款活动。

现阶段爱心捐赠所收到的爱心总数都会被系统实时统计并公布在爱心捐赠首页，在相应的慈善组织爱心公益活动的页面公布具体的笔数和善款总额。同时捐赠者们也存在着一些疑虑，赠款的流转去向、到受赠者手中时间长度和这期间内会不会被挪作他用、这些赠款在到受赠者手中之前的时间内在金融机构所生成的收益、以及到受赠者捐赠人手中的是现金还是物品等无法具体得知。

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6支付宝钱包的商业模式分析及前景探讨

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