支付宝钱包的商业模式分析与前景探究1040811179作者：lightning(3)

资料来源：艾瑞咨询

图 2-1 2010-2017中国第三方移动支付市场交易规模

数据来源：IDC研究分析

图 2-2 2011-2017中美两国智能手机出货量

从图2-1看，结合图2-2，2011-2013年移动支付市场规模逐步扩大和增长率快速攀升，这些得益于主流操作系统的智能手机的普及。

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资料来源：艾瑞咨询

图 2-3 2010-2017年中国第三方移动支付市场交易规模结构

据统计数据显示，2010-2013年以移动电子钱包和第三方移动支付为主的远程支付业务占到了整体移动支付市场份额的主要部分，同时近端支付市场占比整体下降。

由于中国用户在移动支付使用上不习惯近场器刷机和近端支付在远距离支付短板，较难获得市场和用户的青睐。

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3电子钱包的定义与分析

3.1“电子钱包”的定义

电子钱包(Electronic purse)是电子商务活动过程中产生的一种支付工具软件，用于消费者电子交易与储存交易记录。使用者先要关联银行账户，在使用前，需要安装符合安全标准的电子钱包。

电子钱包在概念上可以分为两种：一种是纯软件，主要用于网上交易、帐号管理，一般与银行卡或者银行账户对接；第二种是用于互联网小额支付的智能储存卡，用户先要在银行存入一定数目的现金，交易时直接从卡里扣除交易金额。

移动电子钱包（Mobile Electronic wallet），现在主要用于小额的即时移动支付，是一种移动支付客户端。移动电子钱包是在移动互联网时代因人们对于移动支付和购物的需求而出现的,传统的购物和交易方式中人们则习惯用纸币当面付款或者通过电脑来完成支付。现在主流的移动电子钱包有国内的支付宝钱包，以及美国的ebay旗下的paypal数字钱包和Square推出的 Pay with Square.

3.2移动电子钱包的安全性简述分析

大多数互联网用户在使用某个涉及到与金钱有关的互联网产品或者服务时，都会比较在意其安全性。很多用户不使用某个服务或者产品，很大程度取决于用户对该服务或者产品安全的信赖度。

运行和管理的角度分析：移动电子钱包是个人用户的资料存储服务器端，通过加密传输等技术手段确保账户和资金安全，不会在PC端或者移动端储存个人用户的重要资料，避免了账户泄漏的危险。

用户账户安全与管理的角度分析：移动电子钱包服务商一般都会联合保险公司全额承保，如果用户账户被盗会得到100%全额赔偿且无上限。国内主流的移动电子钱包可以通过手机开机密码、账户登录密码、手势密码、帐号支付密码、手机支付密码五重防线保证账户安全，还可以使用数字证书、手机动态口令、短信通知等电子钱包服务商提供的服务来保证个人账户的安全。

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3.3 支付宝钱包的SWOT分析

支付宝钱包的SWOT矩阵分析如图：3-1

内部环境

优势（S） 劣势（W）

SO战略 WO战略 方便用户的UI设计 积极发展新领域

让支付任意时间地点发生 配合相关法律和部门监管

借助移动互联网 发展新的支付技术

机会（O）技术与手机的普及加速发展 账户安全设计改进，打消疑虑 外 平台更开放，接纳更多商户 部

因 ST战略 WT战略 素 适合用户支付场景的改进 借鉴竞争者的长处

利用技术和第三方的优势做用户、商户 听取用户意见和建议 银行之间的平台 利用产品社交属性 提高用户粘性 威胁（T）

图 3-1支付宝钱包的SWOT矩形分析

（1） 优势：便捷无纸化，移动即时化

内置在手机携带方便，无需带现金在身边，出门无需担心实物现金被盗。支付的即时化、远距离的终端支付等优势让支付宝钱包在移动互联网时代迅速普及到普通用户的手机与平板电脑里。

支付的即时性在使用过程中极大的提高了用户体验的满足感，使得在时间上与现金支付基本等同。一分钱以上的金额无需找兑的因素，使得支付宝钱包在支付速度上甚至快于现金支付。另一个优势在于可以实现随时随地的远距离终端转账。3G网络和wifi的普遍应用给支付宝钱包的发展提供了良好的网络环境，安全软件与移动支付安全技术的完善则提供了基本的安全支付保障。

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（2）劣势：不可直接取现，监管跟不上创新，帐号密码找回流程存在漏洞

支付宝钱包不可以直接取现，只能通过转账到银行卡进行取现，用户将钱充值进去后，如果急需套现会比较麻烦。在使用中，一但网络中断或者移动智能可触控设备电量用完就无法完成支付或者转账。

现阶段，移动电子钱包在国内的很多支付与生活服务业务尚处于创新试运营阶段，当面临法律和相关部门的监管与管制时，却没有相应较为完善的法律制度去保证相关业务的持续运行。因此，部分创新业务会因国情和审批程序的原因而被暂停或者终止。暂停的业务需要经过审批或者立法后得到放行，这些客官因素可能造成移动电子钱包落后于其它发达国家或地区的发展水平。

支付宝钱包存在被盗的风险在于密码的找回和修改流程中存在因用户个人资料丢失后的风险漏洞：盗取者通过丢失的手机获取官方短信校验码与银行卡或证件号码就能轻松更改账户登录密码和支付密码。消费者对支付宝钱包的账户和资金安全存在疑虑，多数人不敢存放过多资金，这种情况会影响支付宝打造成移动支付和生活服务平台的进程。

（3）机会：竞争与创新，用户转向移动端对移动社交存在需求

随着移动互联网的发展与智能手机的普及，移动电子钱包市场扩展越来越方便，020业务的用户数量和交易量呈现爆发式增长。腾讯的财付通和微信支付以及其他第三方支付的移动电子钱包之间的竞争与创新也促进了移动电子钱包的发展和相互借鉴。

支付宝钱包赢得用户青睐另一个原因是具备社交性质的转账和其他有社交属性的支付服务功能。用户的网络社交方式开始往移动端转移，上线时间的即时化和碎片化，使得可以随时随地上网的移动端到了充分的利用。 （4）威胁：银行业垄断，OTT软件内置钱包与支付功能的竞争

国内移动电子钱包的发展依然受到OTT软件抢占移动支付市场份额的威胁， OTT软件通过强大社交属性的支付场景完成市场的扩展进而培养用户在其软件上使用支付服务的习惯，与支付宝钱包争夺移动支付的市场份额。

国内银行业在部分业务上垄断，以及银行网络化与移动化，对于支付宝钱包的发展来说同样是个威胁。

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