家庭投资理财规划(2)

俩人合计一年总共要交保费2462元，保额17.2万元。每日只需7元支出，就能拥有17.2万元的保障，突出保障重点，最适用于家庭意外和大病保障的需要，减轻意外伤害给家庭带来的损失，低投入，高保障，很适合刘先生当前的家庭情况。

2.购车规划

为了方便生活，提升生活效率，刘先生都决定买一辆十万元左右的汽车，朋友向他推荐了现代品牌的悦动汽车，价格为109800元，以三年还款期为例。

这是“金融管理与实务”专业论文,如有需要请加以改编,孙老师 2014.4

3.买房规划

关于买房计划，鉴于刘先生和刘夫人的收入都比较稳定，完全可以进行贷款买房，根据刘先生和刘夫人的收入，初步定为购买住房控制在20万元以内，尽量提高首付比例，以减少每月房屋月供。因为夫妻俩人都缴纳住房公积金，所以我们可以选择房屋按揭贷款，按6成算，当地房价2000元/平米，买80平米房，贷款15年，这样平均下来，每月还款703元左右。这样看来，刘先生还是可以接受的。

每个月703元左右的还款额，每年还款额8436元，是属于刘先生可以接受的合理区间内。

4.投资理财规划

给刘先生的建议是做基金定投，作为资产增值，来支持他的购房计划，减少支付房屋贷款的压力。可每月拿出1000元做基金定投，即年投入12000元，定投品种建议选择指数型或偏股型基金。按照8%的保守收益率计算，10年后可累计约20万元的本金收益和。

刘先生每月结余958元，一年合计约为11000多元，加上年度结余7000多元，每年尚有结余18000多元，这些资金可用于家庭的某些重大开支或应急指出，也可进行银行定期存款或投资于货币资金。汽车、房子首付款由刘先生夫妇双方父母支付，不计入二人家庭收支表。

四、家庭理财的注意事项

（一）理财要注意各个方面的需求

家庭的理财规划要合理布局，基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。第一，基本开销。每月贷款支出占家庭固定支出不超过30％。我现在看到有不少人各种贷款的支出已经超过收入的50％了，这样的生活会不舒服。第二，应急储备。准备4-6个月的家庭固定支出。第三，家庭保障。家庭意外保障差不多够72个月的生活费，即如果有意外，家人可以有6年左右的生活费。家庭年保险费支出一般以不超过10％的年收入为宜。随着年龄不断的增长，大家要慢慢形成保险的概念，像意外险、医疗险，甚至寿险等，都是很具有保障功能的。

这是“金融管理与实务”专业论文,如有需要请加以改编,孙老师 2014.4

（二）目标清晰，知己知彼

1. 知己

理财目标要明确，只有目标明确才可能坚持下去，最终达成结果。

2．知彼

现在市场上还是有一些理财工具的。如果你已经有理财目标了，你就应该对市场上的理财信息比较敏感。目前市场上有很多专业的理财产品的提供者，如基金公司、银行等，如果你表示出有理财的意向，这些专业人员都可以提供很多专业信息给你。

（三）理财要兼顾时间和收益

由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，开始投资理财越早，收益就越多。这里有几个比较经典的数字，在2000年之前的70年中，根据摩根斯坦利的统计数据，涨得最快的小型公司股票，平均每年的成长率是12.4％；大型公司是11％；长期政府公债是5.3％；国库券是3.8％；而通货膨胀率是3.1％。这些数字又两层意思，首先是长期投资的概念，另外是不同的投资标的有不同的收益。

这是“金融管理与实务”专业论文,如有需要请加以改编,孙老师 2014.4

参考文献

[1] 王国军，《保险经济学》，北京大学出版社，2006.05

[2] 兰虹，《中国保险业发展报告》，南开大学出版社，2007.03

[3] 江生忠，《风险管理与保险》，南开大学出版社，2007.03

[4] 刘明，吕颖雅，《中国人寿保险》，中国金融出版社，2008.05

[5] 兰虹，《保险学基础》，西南财经大学出版社，2008.06