家庭投资理财规划

这是“金融管理与实务”专业论文,如有需要请加以改编,孙老师 2014.4

家庭投资理财规划

内容摘要：

随着中国经济的持续高速增长，国民收入的不断提高，普通居民家庭有了越来越多的资产，可是如可打理这些财产，又该如何应对各种金融危机？在当今社会显得尤为重要。本文对家庭理财的知识、工具进行了比较系统、全面的分析，并以此为基础，为刘先生的三口之家做了一套家庭理财规划，最后还举出了家庭理财中注意事项。

关键词： 家庭理财 保险 投资规划 保险需求

随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。

如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大，亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。

一、家庭理财的理念与目的

(一）投资理财的理念

投资理财即用科学的方法对自己的收入、支出、积蓄、投资进行管理，使之合理地使用、积累、储存、保值和增值。投资理财最根本的方法就是“开源节流”，处理好个人的收入与支出。家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。

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就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。

（二）家庭理财的目的

家庭投资理财的根本目的就是使家庭财产保值或者增值，也可以叫做家庭财富最大化。更进一步说，追求财富，就是追求成功，追求人生目标的自我实现。所以我们提倡科学的理财，就是要善用钱财，使家庭财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个丰富而美丽的人生。再具体和专业一点来说，家庭投资理财就是确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化。

二、近两年主要理财方式的发展情况

（一）储蓄

储蓄就是把节约下来或暂时不用的钱或物积存起来，多指把钱存到银行里。城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。又称储蓄存款。储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。发展储蓄业务，在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调节货币流通，引导消费，帮助群众安排生活，储蓄的基本形式都有活期储蓄，定期储蓄华侨人民币储蓄。储蓄较其他虽然属于灵活投资方式，其收益率较低。但考虑到通货膨胀和利息税等因素，储蓄宜以短期为主，钱存的越久贬值的风险就越大。

（二）股票

2007年是中国股市气势磅礴的一年。上证指数最终收在5260点上方，大盘指数和07年初相比正好翻了一番。据不完全统计，07年股民开户数3540万户，总数将近1.3亿户，大量资金涌入股市，交易活动空前活跃。然而在繁荣背后隐藏着危机，在10月16日创造了历史最高6124.04后，大盘开始回落。进入2008至2009年，股市继续走低，延续了这种调整趋势，把人们再创新高的希望一次又一次无情的粉碎。2010年来股市又处于震荡上升期。因此，作为高风险高收益的投资方式，股票还是值得我们长期持有。

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（三）债券

2009年是我国债券市场蓬勃发展的一年，当年我国非金融企业直接债务融资产品（包括CP、MTN、中小企业集合票据、企业债、公司债、可转债、可分离交易债）共计发行16650.34亿元，比2008年发行规模增长78.4％。2009年债券市场的快速发展有力地支持了我国企业抵御金融危机，为我国迅速摆脱金融危机的影响，最终实现整体经济又好又快发展起了重要作用。在看到我国债券市场蓬勃发展的同时，也应该清醒地认识到，我国债券产品种类单一、发行方式单一等问题仍然十分突出，在美国，私募债券已经占到整个美国债券市场的75％以上的份额。进行债券私募发行等金融创新，进一步优化企业融资结构，是我国债券市场发展的重要方向,但是，债券的回报率要高于储蓄，又比股票稳定，所以平稳的收益率越来越多的受到普通家庭的理财必备产品。

（四）保险

截至2009年末，中国实现保费收入11137.3亿元，同比增长13.8％。这也是中国保险行业年度保费收入首次突破1万亿元。其中，财产险业务继续保持较快增长，保费收入2875.8亿元，同比增长23.1％。人身险业务保费收入8261.5亿元，在上年增速较高的基础上同比增长10.9％。保监会主席吴定富说，2009年是新世纪以来中国经济发展最为困难的一年，是保险业应对金融危机、迎接挑战、经受考验的一年。在这样的情况下，保险业务发展好于预期，行业风险得到了有效防范。在保费收入增长的同时，结构调整取得积极进展。从财产险看，农业险、信用险、工程险等非车险业务分别同比增长21％、91.3％和31.6％；非寿险投资型产品投资金额506.4亿元，较上年末减少426.5亿元。从人身险看，标准保费同比增长19.5％，增速高于规模保费8.6个百分点；新单业务中，期交保费占比25.2％。此外，2009年保险公司总资产达4.1万亿元，净资产为3904.6亿元，保险资金运用余额3.7万亿元。保险公司利润总额达530.6亿元，财产险公司扭亏为盈，实现利润35.1亿元，人身险公司实现利润434.6亿元。全行业实现投资收益2141.7亿元，收益率为6.41％。保险业全年赔付共3125.5亿元。保险作为一种社会保障，投资工具越来越多的受到广大人民群众的青睐。

（五）房地产

中国央行披露的一项统计数据显示，2009年全国房地产开发到位资金5.7万亿

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元，增长44.2%，当年末全国商业性房地产贷款余额7.3万亿元。央行解析称，定金及预收款、国内贷款构成了房地产开发的主要资金来源2009年是中国楼市剧变的一年，这一年里房地产市场经历了从低谷到高峰的华丽转身，房价和销量飞速上涨，这与上半年国家积极的宏观调控的关系密不可分。到了下半年，房地产形式一片大好之际，楼市政策开始转向抑制房价上涨，下面让我们来看看这一年里的政策走向。但是我国经济的良好发展势头，带动了房地产的走好，各地房 …… 此处隐藏：2815字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……