2013年“深圳杯”数学建模夏令营D题：自然灾害保险问题的研究(2)

年赔款总额超过种植业保险保费1.3倍时，巨灾风险准备金负责承担1.3-2倍部分，超过2倍以上部分，按政府超赔方案进行分摊。

近十年来受灾的变化趋势图，

二、存在的风险问题：

1、保险公司或地方政府等单一主体无力单独承担农业巨灾风险。

农业保险危险单位大、承保周期长，存在灾害损失范围广、程度大的巨灾风险。随着农业保险参保面积剧增,经办机构承担的风险不断积累，一旦发生大面积农业灾害,将造成经办机构收不抵支，极大影响经办机构的经营稳定性。与此同时，经办机构还面临着国内外商业再保险承保能力不足，分保成本相对较高的难题。另外，由于大多数省份缺乏农业保险风险分散机制，地方政府往往不得不承诺分担农业巨灾风险，会给地方财政带来较大的支出困境。若真正发生农业巨灾，赔付封顶的政策可能会很难执行或引起诉讼。

2、部分已有地方性农业保险巨灾基金难以化解较大的巨灾风险

现有的地方性农业保险巨灾基金大多规模有限且过于分散，往往仅由经办机构的经营盈余累积而建立，缺乏原始启动资金，且不利于实现灾害风险在全国范围内的分散，从而限制了巨灾风险的分散渠道和范围，难以完全化解突发的农业巨灾风险。同时，不少地方性巨灾基金的使用方法尚未明确的具体规定，限制了巨灾发生后的使用效率和风险分散效果。

3 相关利益主体的风险意识相对比较薄弱

一方面投保农户文化水平相对较低，防灾减灾水平较低，且风险意识有限，对于保险公司产品条款中涉及的起赔点和免赔率等风险分散常规做法不理解、不支持；其次，不少农险经办机构的分公司为确保经营效益、控制经营成本，抱着侥幸心理，不愿意花过多成本购买商业再保险；再次，很多地方政府尚未意识到农业巨灾风险的压力，不愿意建立地方性巨灾风险分散制度和提供相关政策支持，导致农险经办机构所承担的风险责任过大，不利于农业保险的稳定经营。

4 缺少国家层面的多层次农业巨灾风险分散机制

面对不断频发的重大农业灾害，国内保险市场已经承担着大量的巨灾风险责任。而目前我国农业巨灾风险分散机制尚未建立，各地农业保险风险分散的做法差异较大且波动性大，保险业抗御农业巨灾风险的能力非常有限，经办机构面临的巨灾风险压力大，这已成为当前制约我国农业保险可持续发展的瓶颈问题。一旦遇到大范围的自然灾害，不仅影响农业保险经办机构的经营稳定，也会影响对投保农户的及时足额赔付。因此，亟需建立适合我国国情的农业巨灾风险分散机制，建立农业保险的长效发展机制，将巨灾风险在全国甚至全球范围内进行有效的转移、分散和化解。

（四）为进一步提升我国农业保险风险分散能力，完善我国农业巨灾风险分散机制，结合我国农业保险发展现状，现提出如下几点建议：

1 尽快推动建立财政支持的国家农业巨灾风险分散机制

农业巨灾风险分散机制缺失已成为当前制约我国农业保险可持续发展的瓶颈问题。建议尽快推动建立中央和地方财政支持的农业巨灾风险分散机制，不断提高我国应对农业巨灾风险的能力。可借鉴国外成功经验，综合运用政府和市场化手段，在保费补贴之外单独预算建立农业巨灾风险保障基金，以农业保险巨灾基金为平台，以多层次分级分担风险为保障，逐步建立符合我国国情的农业巨灾风险分散机制，实现我国农业巨灾风险在全国甚至全球范围内的分散化解。

2 继续加大农业保险相关政策支持力度

更好地发挥政策的引导作用，进一步加大中央和地方财政对农业保险在保费补贴比例、费用补贴、财政资金拨付流程、税收等方面的支持力度与政策支持，解决农业保险经办机构的对业务发展的后顾之忧，为农业保险尤其是农业巨灾风险分散提供坚实的基础。

3 逐步提升相关利益主体的风险意识和风险管理水平

农户、保险公司与再保险公司、各级政府等各相关利益主体的风险意识和风险管理水平直接决定着我国农业保险尤其是农业巨灾风险分散工作的成效。建议一方面加大宣传力度，让广大农户对农业保险的性质和作用有比较深入和全面的了解，提高投保人的保险和风险意识，从而使农户信任农业保险、愿意参加农业保险；另一方面加大风险管理方面的培训力度，使保险公司与再保险公司、各级政府相关工作人员了解并懂得更多的农业灾害风险、风险管理相关的知识和技能，不断提升我国农险行业的整体风险管理水平。

4 加强农业保险国际合作与相关创新性研究

我国农业保险的研究仍远落后于保险实践。建议推动我国农业保险的国际交流和合作，通过向发达国家学习，加快我国农业保险专业化能力和制度建设；加强我国农业风险评价、农险费率精算等技术层面的基础性研究，加强农业保险相关的新技术导入与应用，科学开发农业保险产品，提高经办机构再保险议价水平，为我国农业保险风险分散提供科学依据和技

术支持；同时可尝试通过巨灾债券等风险证券化手段进行金融创新，利用国际资本市场将我国农业巨灾风险向国际资本市场转移。

参考文献：《数学建模与实验》 作者：陈恩水、王峰编 北京：科学出版社

《数学建模.》作者：杨启帆 北京：高等教育出版社，2004.

《数学模型》作者：谭永基，蔡志杰，上海：复旦大学出版社，2005.2.