第六章 电子支付法律制度

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第六章 电子支付法律制度

第一节 电子支付及其法律问题概述

一、电子支付

（一）电子支付的概念

1、狭义的电子支付

2、广义的电子支付

（二）电子支付的工具与方式

在目前的电子商务实践中，根据电子支付工具的外在表现形式，可以将电子支付工具划分为：

1、信用卡类

（1） 无加密的信用卡支付

（2） 简单加密的信用卡支付

（3） 专用协议信用卡支付

具有较好的保密性和安全性，SET协议和SSL协议都属于此类。

（4） 通过第三方验证的信用卡支付

2、电子支票

电子支票的整个支付过程与传统支票基本相同，本质上仍是一种电子资金转账方式。随着互联网的发展和电子商务的深入，电子支票支付逐步向国际互联网传输方式过渡，也就是采用电子资金转账方式进行。

目前电子资金转账主要有以下几种方式：

（1） 直接存款

（2） 直接支付

（3） 电话支付

（4） 个人电脑银行

3、电子现金

（1） 需要新硬件并以其为核心的电子货币支付系统

（2） 只需要软件即可实现支付的电子货币支付方式

（三）电子支付的安全协议

目前常用的电子支付安全交易标准主要有SSL协议和SET协议。

1、SSL协议

又称安全套接层协议。

SSL协议的局限性：

（1）只能提供双方认证，无法协调电子交易活动中多方面的安全传输和信任关系；

（2）SSL协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺，客户的信息首先传到商家，商家阅读后再传到银行，这使得客户信息的安全性仍然受到威胁；

（3）SSl协议整个过程中由于缺少了客户对商家的认证，因此有利于商家

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而不利于客户。

2、SET协议

又称安全电子交易协议。目前，SET协议已经得到了国际上许多大公司的支持，并已经获得Internet工程组（Internet Engineering Task Force，IETF）标准的认可。

SET协议规定的工作流程如下：

（1）用户向商家发送购物单和一份经过签名、加密的委托书。书中的信用卡号是经过加密的，商家无从得知；

（2）商家把委托书传送到收单银行，收单银行可以解密信用卡号，并通过认证来验证签名；

（3）收单银行向发卡行银行查问，确认用户信用卡是否属实；

（4）发卡银行认可并签证此交易；

（5）收单银行认可商家并签证此交易；

（6）商家向用户传送货物和收据；

（7）交易成功，商家向收单银行索款；

（8）收单银行按合同将货款划给商家；

（9）发卡银行向用户定期寄去信用卡消费账单。

优点：

（1）较为准确和详细地反映了交易各方之间的各种关系，并充分发挥了认证中心的作用，可以较好地保证电子支付的安全性、机密性、防抵赖性以及交易主体身份的合法性，确保支付资料的隐秘性及完整性；

（2）并可提供一个开放、兼容的标准来实现不同应用程序的共同运作，为在线电子支付提供了一个完整的可信赖环境。

二、电子支付的法律问题

（一）电子支付主要当事人的构成

客户，其中又包括顾客（个人消费者或企业集团）、商户（包括销售商、制造商、储运商）；

银行（包括发卡行、收单行）；

认证机构。

一般而言，在电子支付法律关系中，主要有下列当事人：

1、网络银行

具体可分为网上银行和虚拟银行。

在电子支付法律关系中，按银行所承担角色的不同，将其划分为：

（1）付款人银行，即直接接受付款人支付指令的银行。

（2）收款人银行，即直接向收款人支付资金的银行。

（3）中介银行，即位于付款人银行和收款人银行之间的银行，但中介银行并不是在每一个电子支付法律关系中都必然存在的，付款人银行与收款人银行，

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可以不通过中介银行就进行电子支付。另一方面，付款人银行与收款人银行之间也可能不止一家中介银行进行电子支付。

（4）始发银行，即在一系列付款指令中，第一个向其他银行发出指令的银行。

（5）终点银行，即在一系列付款指令中，最后收到其他银行指令的银行。 注意：其中接受银行与客户，以及接受银行与发送银行之间的合同义务关系。接受行向客户支付的义务始于它代表客户接受支付命令之时，一旦接受行向客户支付了款项它就履行了义务，这种支付是不可撤销的。

2、认证机构

3、客户

电子商务中的客户通常包括消费者、生产企业和商家，他们可以被划分为：

（1）付款人，即在整个电子支付活动中第一发出资金支付指令的人。

（2）收款人，即在整个电子支付活动中收取所支付资金的受益人，资金按指令被划拨至收款人处则一个电子支付过程结束。

（二）电子支付当事人之间的权利义务关系

1、银行与客户之间的权利义务

电子支付是按照银行与客户所订立的协议来执行的。而这种协议的性质，除特别情况外，一般是标准合同。

银行承担的基本义务就是依客户的批示准确、及时地完成电子支付。客户有权要求接受银行按照指令的时间及时将指定的金额支付给指定的收款人，如果接受银行没有按指定完成义务，指令人有权要求其承担违约责任，赔偿因此造成的损失。

问：实践中，常出现的因过失或欺诈而致使电子支付失误或迟延的现象，责任应当怎样来承担？

分析其中的发送银行与客户的关系，以及接受银行与客户的关系。

2、银行之间的法律关系

银行之间在电子资金划拨的某个阶段也形成指令人与接受银行的关系，所以，银行之间的法律关系也是一种合同关系，所以它们也应执行它们之间签订的协议。当发送银行通过电子资金划拨网发送信息，其具体内容是依客户指示按时

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足量地将资金划拨到接受银行，这就构成对接受行的一个要约，当接受行确认了这一信息，则形成承诺，于是发送行和接受行之间便产生了合同。

3、客户之间的法律关系

付款人与收款人之间因为买卖活动而产生了债务债权关系，付款人必须履行向收款人付款的义务。付款人的付款义务并不因向接受银行发出资金划拨的指令而结束，需直至收款人收到并接受该款项，付款人的义务才结束。

4、认证机构与用户之间的权利义务

用户，就是参与认证的其他主体，包括付款人、收款人和银行，统称为认证用户。

（1）认证机构的权利

认证机构有权要求用户提供认证所必须的正确的相关信息，并随时检查用户使用认证证书的情况，对认证过程中出现的异常情况有权加以干预并在必要时终止服务，以便于迅速排除异常情况。此外，还有权要求客户赔偿因其提供错误、虚假信息或非法使用认证机构机制而造成的损失。

（2）认证机构的义务

①制定严格的认证操作规则，规定包括安全控制规则在内的具体操作要求。 ②建立定期审查制度。

③制定信息控制规则，发布可靠及时的认证信息，保证操作安全和信息安全。

（3）认证用户的权利义务

权利主要包括：检查证书本身的合法有效性；要求认证机构进行证书失效检查；通过其他方法确认证书的可靠性；要求认证机构保证24小时正常运行 …… 此处隐藏：6172字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……