质押贷款现场检查方法及技巧

质押贷款

业务说明

指出质人将动产或权利凭证移交银行占有或依法登记，作为银行债权的担保，当债务人不履行债务时，银行依照有关法律以该财产折价或者拍卖，变卖财产的价款优先偿还的一种贷款方式。

质押种类

动产质押：指债务人或第三人将其拥有的动产移交银行占有，并作为债务人向银行办理信贷业务的担保。

权利质押：指债务人或第三人将其拥有的权利凭证移交银行占有或依法登记，并作为债务人向银行办理信贷业务的担保。

出质人必须依法享有对质物的所有权或权力，并向银行书面承诺以其拥有或有权处分的质物作为债务人向银行办理信贷业务的担保。

银行本票的出票人限于在中国人民银行开立清算账户，参加票据交换，内部管理健全，并经当地中国人民银行批准办理银行本票业务的银行机构。

可以质押财产

法律规定可以质押的动产，汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单等有价证券，依法可以转让的股份、股票，依法可以质押且符合银行规定的其他财产或权利。

审慎接受的质押财产

本票，支票，无担保的公司债券，变现能力弱、保管成本高的动产。 不接受的质押财产

所有权或使用权不明或有争议的财产，依法被查封、扣押、监管的财产，法律规定禁止流通的财产，珠宝、首饰、字画、文物等难以确定价值的财产，租用的财产，国家机关的财产，以公益为目的的事业单位、社会团体的财产。担保物权，不动产用益权，如居住权，准不动产用益，如采矿权、捕鱼权，人寿保险单，养老金，依法不得质押的其他财产。

对于质押接受范围的其他规定

对于存单质押，接受人民币和外币存单。外币存单仅限于以下币种：美元、港币、日元、欧元以及与欧元固定汇率的欧元区国家货币。

对于仓单质押，还需满足以下条件：

银行仅接受以下货物为标的的仓单作为质押物：黑色金属、有色金属、化工原料、木材、纸张、纸浆、胶合板、汽车、原油及成品油、棉花和其他经上级有权行批准的货物。

出质仓单项下的变的货物还须满足以下条件：

产权清晰、价格稳定、容易变现、存在公开的交易市场，且销售渠道广泛。 物理、化学性能稳定，易于储存保管。 储存于银行认可的仓储公司。 已办理有关的货物保险手续，贷款行能够拥有法律和操作上都能得到落实的受益人资格。

不属于国家禁止交易和限制交易的品种。 对于收费权质押，只接受以下种类： 公路桥梁、公路隧道、公路渡口收费权。 农村电网建设与改造工程电费受益权。

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质押贷款操作流程

申请与调查

银行受理借款人以书面形式向本行提出的借款申请。在借款申请中，借款人除应提供本行贷款管理制度规定的申请借款应提供的情况外，还须明确借款的金额、期限、用途、用于质押的货物种类、价值、储存地及货物状况等。

出质人在提出贷款申请时，应同时递交下列文件：质押物权属证明，出质人资格证明资料，营业执照、税务登记证、企业代码证、贷款证和企业年检证明，法定代表人或授权代理人的身份证明和授权委托书，经过审计的出质人近期财务资料，出质人同意质押的证明文件，股份有限公司、有限责任公司、中外合资企业、具有法人资格的中外合作企业作为质押人的，需提供董事会或类似机构出具同意质押担保的文件或其他具有同等法律效力的文件或证明，包括授权委托书、董事会决议等。以共有财产质押的，须提供财产共有人同意质押的证明文件。质押物清单。

经办行受理借款人的借款申请后，按照信贷业务的规定程序进行贷款调查，提交调查报告。信贷员对动产质押贷款应按质押贷款的要求进行调查、做出调查报告，调查报告还应包括：

1．对拟质押物进行分析。

2．以第三方监管的方式管理质押物的，应对第三方的实力、监管能力进行调查分析，设计出可行的监管方案。

3．以指定仓储公司监管质押物的，应与借款人、指定仓储公司协商提出动产质押的监管方案。

信贷业务负责人进行复审，按质押贷款审批程序进行审批。 经有权人审批后，根据质押的监管方式不同，进行以下操作： 1．由第三方仓储单位监管的，首先由银行、借款人（出质人）、监管方签订关于监管的协议，并与借款合同、担保合同一起办理具有强制执行效力的公证；其次，质押的动产移至监管方仓库，由监管方清点、确认；最后，由监管方向银行出具已收到质押物的收据，并按协议要求制作监管书面文件。

2．质押物存放于指定仓储公司仓库，由指定仓储公司监管的，操作程序与第三方仓储单位监管的规定相同。

3．质押物存放在出质人仓库或第三方仓库，由指定仓储公司派人监管的，首先，由银行与出质人签订协议，明确质押的动产由银行派人进行监管，并与借款合同、担保合同一起办理具有强制执行效力的公证；其次，由银行与指定仓储公司签订协议，委托指定仓储公司派专人进行监管；最后，指定仓储公司指派的监管人员到位，银行、企业（出质人）、指定仓储公司三方对质押的动产进行清点、确认，由指定仓储公司出具已收到质押物的收据，并按协议要求制作监管书面文件。

贷款审批

质押贷款业务的审批按照正常的贷款审批程序和审批要求进行。银行收到监管方有关质押物监管书面文件后，经审查认可，按审批的意见办妥有关贷款手续（包括签订贷款合同、质押合同、办理具有强制执行效力的公证、办理质押物保险等）后，办理出账手续。

贷款的发放

贷款业务经营管理部门按相关贷款业务控制程序要求向会计部门提交客户贷款资料。会计部门审核贷款资料要素，若贷款资料要素合规，进行贷款发放，否则退还业务部门。会计部门审核质物是否交付，柜员在为借款人办理贷款发放手续，一式五联审核无误后，第一联加盖“转讫章”后退借款人，第二、三联分别作借、贷方记账凭证，第五联交业务部门。“贷款转存款作证”第四联加盖“转讫章”作收账通知交

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借款人。

贷款回收

贷款到期后，借款人归还银行的贷款本息，银行将质物交还借款人。

贷款催收

借款人若贷款到期后不能清偿贷款本息，发生逾期，银行应向借款人催收，贷款逾期一个月后借款人仍不能归还，银行应提取质物，变卖后所得价款用于偿还贷款本息，不足部分继续向借款人追索，多余部分返还借款人。

贷款管理

质押贷款的检查、展期、借新还旧、风险分类、档案管理等与流动资金贷款要求相同。

质押物监管

1．所有质押物均必须据实纳入表外核算。信贷员对质押的动产建立台帐登记，会计部门应登记质押物会计表外帐。

2．在质押物监管期间，银行有权决定质押物的价值下限；质押动产的出库、新质押物的入库应凭银行的书面通知办理。监管方每周应书面向银行出具最新的质押物清单，便于银行核对。信贷部门每月应写一份关于质押动产的变动情况、价值变动情况、趋势分析、有关监管意见与建议的分析报告。如出现火灾、水灾、盗窃、强行提货等情况，或者由于监管人的差错导致质押物的受损的，监管方应及时通知银行，并采取措施防止损失的扩大。

3．监管期结束前一个月，监管方应预先通知银行。监管期结束后，银行、出质方、监管方三方应对质押的动产进行清点、确认。由监管方根据银行的指令将质押的动产退回出质人或重新签订监管协议继续监管质押的动产。

4．指定仓储公司监管质押物的监管手续办妥后，由指定仓储公司开具收费单，交办理该信贷业务的信贷员 …… 此处隐藏：2451字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……