县域中小企业担保公司发展现状及对策分析

县域中小企业担保公司发展现状及对策分析

——基于扬中市投资担保公司的调研

作为民营经济强市的扬中，近年来，中小企业融资支持服务机构——扬中市投资担保公司（以下简称市担保公司）发展迅速，在为中小企业提供融资便利、分散银行信贷风险、促进资金融通等方面发挥了重要作用，成为金融机构与中小企业之间的桥梁与纽带。公司发展过程中，由于内部和外部的原因，出现了一些新情况、新问题。本文通过调研，对市担保公司发展现状进行了剖析，希冀能引起相关方面的注意，帮助担保公司克服“成长中的难题”，促进其健康稳健发展。

与银企共赢，担保公司发展取得积极进展

（一）机构实力壮大，业务发展较快

在市委、市政府、相关部门、金融机构的大力支持下，扬中投资担保公司经历了从无到有、从小到大的成长过程。2005年利用国家开发银行软贷款，成立了注册资本为4000万元的投资担保公司；2008年再次增资，注册资本达1亿元，成为镇江市第二家注册资本达1亿元的担保公司。目前已初步成为管理规范、职责明确、风险可控、信誉良好的担保机构。

（二）经营管理规范，风险管控加强

经营管理过程中，市担保公司着力规范自身经营行为，树立审慎经营意识，合规性建设不断增强。依照《公司法》、《担保法》、《融资性担保公司管理暂行办法》等法律法规，结合业务发展需要，制定了较为完整规范的规章制度，为公司规范化运作和担保业务稳健发展打下了坚实基础。经营过程中，市担保公司已与我市所有商业银行签订了担保合作框架协议，并与国家开发银行江苏省分行、民生银行、中信银行等市外金融机构开展担保业务，担保放大比例最高已达到10倍。2013年上半年，共为1568家企业及个人的2080笔贷款（或承兑汇票）提供了担保，累计担保贷款41.45亿元，在保责任余额6.5亿元，担保代偿率0.2%、损失率0%，为拓展中小企业融资渠道作出了积极的贡献。

（三）创新合作方式，担保能力增强

在金融危机影响下，各金融机构加大了与担保公司的合作力度。市担保公司在市委、市政府和上级有关部门的支持下，抢抓机遇，主动作为，积极与各金融机构加强沟通与合作。与国家开发银行江苏省分行、江苏省担保公司、江苏国信担保公司签订合作协议，成为他们的战略合作对象；与省担保公司等十家注册资本亿元以上的担保机构共同发起成立江苏省担保联盟；2009年，首批加入省再担保体系，是省再担保的主办担保机构；是江苏省信用担保协会理事单位和镇江市中小企业信用担保协会副会长单位。

与风险共生，担保公司发展问题日益凸显

（一）资本实力不强，限制业务发展

担保公司经营的是信用，管理的是风险，承担的是责任。2011年以来，由于金融危机的影响不断加深，加上担保机构的无序发展，导致在全国范围内出现了一批担保公司违规经营、风险暴发从而破产倒闭的事件，给银行业金融机构造成了巨大的损失，也对担保公司的发展产生了极其负面的影响。就我市来说，在联统钢贸市场经营的镇江大扬投资担保公司就因经营不善在去年破产，给我市5家银行造成超过2亿元的不良贷款。

担保公司资本金偏小，难以形成规模效应。对于我市50亿元的信贷总量、中小企业在区域经济总量中占比高达75%以上的市场现状，无疑是“杯水车薪”。同时受资本金偏小的限制，难为单笔大额或大户贷款提供担保，这种市场需求和担保机构实力的不对称，导致市担保公司难以发挥更大的作用，业务拓展也受到实力的制约。

（二）银保地位不等，市场作用受限

担保公司担保的贷款，受益最大的是银行，出现风险，本金利息一分不少，甚至连罚息、违约金也一并向担保机构收取。一些银行工作人员认为只要担保机构担保了，贷款就放，少审查，少监管。由于出风险跟自身利益不挂钩，缺少责任心，无形中增加了担保贷款的风险。

由于金融机构的数量增加很快，相互间的竞争十分激烈，各个金融机构对员工考核的内容越来越多。一些银行工作人员为完成业绩，应对考核，经常违规操作业务。对担保公司来说，最严重的就是银行员工的道德风险，担保贷款的全额赔付，即时赔付，掩盖了银行员工的道德风险。银行对于担保机构代偿的贷款视同企业还款，就不再追究银行相关人员的责任，从各地通报的担保公司代偿案件的情况看，有一定的普遍性。

（三）服务对象不优，隐藏较大风险

担保公司的服务对象通常是处于创业期或成长期的中小企业，这部分企业往往实力不强，缺乏抵押物，抗市场风险能力较弱，财务信息透明度也不高。担保公司常处于被动的“选优”局面，这既加大了担保业务运作的难度，也使得担保公司面临着较大的经营风险。

（四）放大倍数受限，担保效益低下

根据《融资性担保公司管理暂行办法》规定，担保公司只能从事担保工作，不得从事吸收存款和发放贷款等金融业务，营业范围非常窄，因而其盈利的能力较低，这就需要有一定的担保业务量才能支撑担保公司的经营收入，现在银行一般都将担保公司的对外担保总额控制在注册资金的5倍以内，这仅仅达到担保公司的盈亏平衡点。

按注册资金1亿元的担保公司，放大倍数为5倍，担保

费1.8%/年。全年担保费收入900万元，利息收入330万元，合计营业收入1230万元。扣除按年末责任余额1%计提的担保赔偿准备金500万元、按当年保费收入50%计提的末到期责任准备金450万元，再加上税收、再担保费用、员工工资和营业费用，利润已接近为零。

（五）配套服务不足，制约业务开展

担保公司的正常运行，需要政府相关部门的密切配合。但实际上存在着政府部门服务不到位的问题。一是顺位抵押不畅。为防范担保风险，维护债权人利益，在担保业务操作上，担保公司一般都要求被担保人提供信用或财产反担保。而财产抵押按《担保法》规定，必须到有关部门办理抵押登记方才有效。但实际上，房产二次抵押、设备抵押、机动车抵押等方面都不同程度地遇到难题，办理时间长、登记费用高以及不能办理的情况十分突出。二是不能共享征信系统。目前担保公司不能共享人民银行征信系统，导致担保公司风险识别成本和时间增加，影响了业务的发展。三是资质认可问题。比如诉讼担保，即使担保公司的注册资本金符合诉讼担保要求，但是也无法跨越法院的门槛，得不到法院的资格认可，造成一些担保业务无法开展。

（六）体制机制不全，发展动力缺乏

目前，市担保公司基本处于单打独斗的状态。一是省级再担保机制形同虚设，担保公司无法通过再担保的形式将风