装修分期审核部审核指引(3)

2） 子女：个数、年龄、学校情况、有谁照顾

3） 兄妹：亲兄弟姐妹（若未提供家庭固定电话，则需要提供直系亲属联系方式）

2、 不同联系方式的电核要点 （1） 申请人

1） 贷款目的，贷款目的真实性是需要考虑的，但相较更重要的是客户的还款能力

和还款意愿； 2） 资产信息； 3） 负债信息； 4） 经营信息； 5） 家庭信息； 6） 其他副业经营情况；

（2） 配偶

1）核对自身身份信息，家庭细节信息（岳父岳母/公公婆婆姓名、居住情况、子女姓名、年龄、学校名称、居住地址、年限），结婚登记时间，企业信息（企业地址、经营信息）等等；

2）从语气判断，过于急切想挂电话，或觉得问题问太多太细的； 3）询问是否愿意共同签字； 以上为核实配偶真实性。

（3） 直系亲属

核实真实性：核对家庭细节信息、企业细节信息。

（4） 同事

1） 核实真实性：企业地址、员工人数、上班制度、工资发放日期、方式、社保是

否缴纳、是否有工资表签字）； 2） 在进件企业上班期限：稳定性；

3） 任职岗位：具体职务，根据不同职务向同事核实不同信息，如①向财务、会计

核实企业负债、企业经营情况、开票等；②向人事核实企业员工人数、工种占比、工资发放、福利制度等；③向仓管核实库存量、日均出货量等；④向销售人员核实营销方式及销售量等。

（5） 朋友

1） 核实真实性：与申请人结识时间，结识原因；申请人经营企业或副业；申请人

7 / 11

厚海资产审核指引

家庭情况；

2） 是否涉及同业人员：若涉及小额贷款信贷人员，则需要慎重考虑风险或增加联

系人。

（6） 房东

1）核实真实性：核实时不要明确告诉联系人，是申请人的房东，从其他侧面了解联系人与申请人的关系；租金缴纳日期、方式、金额等细节信息；

2）若房东虚假，需要向申请人核实为何提供虚假联系人，情节严重的不予操作。

（7） 固定电话

1） 家庭固定电话

核实是否是申请人家庭电话，核实家庭住址及家庭人员构成 2） 公司固定电话

核实是哪个办公室电话，核实申请人在企业职位；或假扮是企业供应商/顾客，称与申请人谈业务，从接听电话人员口中核实企业营业情况。

（8） 上下游联系方式

1）114反核查或网核企业电话是否与资料相符；

2）若为移动联系方式，则不要明确告诉联系人，其为上下游，需要反核实其与申请人关系；

3）核对签订日期、金额、产品类型及大致数目 4）核实合作期限、合作方式、打款方式等

（9） 小额贷款公司

1） 核实申请人是否有小额贷款情况

2） 核实申请人贷款偿还情况：小贷当前逾期，惯性逾期不予操作

3） 小贷黑名单：针对不同情节的黑名单情况（提供虚假资料；其他机构逾期情节

严重），比较判断

（五） 总结

综合分析资料及电核所得信息，从四个方面判断申请人的可操作性。

1、 红线

不符合进单标准，不予操作。 2、 稳定性

8 / 11

厚海资产审核指引

家庭和睦程度；资产情况（本地资产、按揭>抵押>清房）；厂房自有，生产稳定性相对较好；企业经营期限，越长，稳定性越好。 3、 还款能力

资产负债率；经营情况；收支平衡。 4、 还款意愿

征信还款情况；其他小额贷款还款情况。 （六） 决策 1、 拒单

填写拒单理由，正面写拒单代码，反面写真实理由及签字 2、 外访

1） 填写外访单 2） 填写电核信息

不同联系人的电核情况根据电核时所获得信息填写

二、

复审

（一） 分析外访资料

1、 现场情况

9 / 11

厚海资产审核指引

1） 装修房产情况：装修人员、装修进度及主要装修材料与客户口述是否相符 2） 外访员与客户合影、外访员与门牌号合影（证明外访员有进行实际外访） 3） 客户照片：关注细节 2、 外访员考察报告

1） 与电核了解资料对比，查漏补缺

2） 与发出的外访单相对比，是否有缺漏重要资料，若有，要求补充 3、 外访单

外访员在每条补充资料或合适信息后面，所补充的信息 4、 负债明细表

与电核了解信息及征信相对应，补充没有核查到的贷款信息 5、 资产信息

1） 产调

①抵押权人若有两个单位或是私人，则需特别关注红线情况； ②抵押信息：抵押机构、金额、期限 ③查询时间：外访员亲陪拉取 2） 房产证原件或复印件

3） 车辆所有权登记证：关注车辆所有权变更信息

（二）决策

综合电核与外访所得信息，从资产负债率，营业额交叉检验和家庭综合三方面做出决策：拒单同初审拒单，通过则制作业贷批核表进行批核 1、建议批核金额与建议批核期限。 2、放款条件

1）征信是否需要重新拉取：查询时间在首个交单日前超过20个自然日，则在放款时需要提供最新报告

2）网/电核流水：核实流水、结息的真实性；机构名称+卡号后4位 3）近三个月电话详单

4）核实客户小额贷款偿还情况：已知贷款需要明确，如宜信、恒昌 5）其他：外访时未补充资料，可签约时提供的 3、填写批核表

完善表格其他内容

10 / 11

厚海资产审核指引

4、填写房产信息

1）房产信息 2）网核房产均价截图

5、 主管签字批核

1)批核表 2)房产信 3)息流水分析表产调等 4) 外访材料5) 初审提供基本资料

11 / 11