《个人理财》 第八章 保险规划

个人理财韦耀莹 主编 黄祝华 副主编

第八章 保险规划12 3保险的基本知识

保险产品介绍

保险规划程序

第一节 保险的基本知识 个人面临的风险分析 风险管理 保险的概念和原理

一、个人面临的风险分析人身风险活得太长活得太短 活得太惨

财产风险财产损失风险

个人风险

责任风险 信用风险

从理财角度分析

认识风险 风险的定义 风险指未来结果的不确定性(预期与实际的差距) 保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间 内，某种损失发生的可能性。

风险的度量 损失频率----发生的机会有多大(%) 损失程度----会造成多大的损失(￥) 要注意的是可能性和严重性并不是正相关的，保险考 虑的主要是那些可能性小但后果可能很严重的风险。

二、风险管理 在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。 不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来， 风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。 那么，如何来化解风险呢？方法有三种： 一是独立解决 二是依靠救济 三是集合多数人的力量互助解决(保险)

总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提， 风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防范 风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规 划和管理家庭财务。

可保风险并非所有的风险都可保

纯粹风险 偶然性

损失较大

可保风险

可测性 意外性

资料：一生风险事故概率风险事故 染上爱滋病 被谋杀 死于怀孕或生产(女性) 自杀(女性) 自杀(男性) 因坠落摔死 死于工伤 走路时被汽车撞死 死于火灾 溺水而死 受二手烟污染死于肺癌 被刺伤致死 吃东西时噎死 发生概率 1/5700 1/1110 1/4000 1/20000 1/5000 1/20000 1/26000 1/40000 1/50000 1/50000 1/60000 1/60000 1/160000

风险事故 发生概率 受伤 1/3 难产 1/6 车祸 1/12 心脏病突然发作 1/77 在家中受伤 1/80 受到致命武器的攻击 1/260 死于心脏病 1/340 家中成员死于突发事件 1/700 乳腺癌(女性) 1/10 死于中风 1/1700 死于突发事件 1/2900 死于车祸 1/5000

对付风险的方法降低损失频率

预防

损失频率降为0

回避

控制

减少损失程度

风险处理技术

转嫁损失后果 保 险

转移

自留

风险自担

风险的处理风险对策 (事前对策) 资金救助 (事后对策)储蓄 (个人) 准备金 (企业) 保险 (个人、企业)

回避风险

预防损失减轻损失

发 生 损 失

事故不 会等我 们准备 好再发生

签约后马上可以 得到损失补偿

三、保险的概念和原理

保险的定义

保险是一种以经济保 障为基础的金融制度 安排，它通过对不确 定事件发生的数理预 测和收取保险费的方 法，建立保险基金； 以合同安排的形式， 有大多数人来分担少 数人的损失，实现保 险购买者风险转移和 理财计划的目标。

胡适说保险保险的意义， 只是今日作明日的准备， 父母作儿女的准备， 儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。 今天预备明天，这是真稳健； 生时预备死时，这是真旷达； 父母预备儿女，这是真慈爱； 不能作到这三步，不能算作现代人

人们为什么会购买保险趋利避害，分摊损失 风险存在的客观性(无时不在，无处不在) ↓ 风险的不确定性(是否发生，何时、何地发生……无法预料) ↓ 后果的严重性(潜在地担忧，是否能够承受) ↓ 采取措施——回避，自留、预防和控制，转移与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的 巨额经济损失→经常性的、小额的保费支出——由集体成员共同分摊 (化大为小，化集中为分散，化不定为确定)----此时，少数遭受损失 人的损失就由未受损人来分摊。

保险原理示意图10,000 ¸ · ¸ ¸¸ ù¸ ¸ ¸ ± ¸¸ ¸ ¸ · 22 ¸ ± ¸¸¸ ¸ ¸¸ §¸ ¸ 22000 ¸ 22 ¸ 22 ¸ 22 ¸ 10 ¸· ¸¸ ¸ ù¸ ¸

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保险与储蓄的比较