保险学第二讲：风险与保险 Microsoft PowerPoint 演示文稿

基础理论篇风险与保险 保险的性质、职能与作用 保险合同 保险的基本原则

学习目标 掌握风险的概念及其特征 了解什么是风险因素、风险事故和损失 掌握风险的分类 了解风险管理的概念、基本程序及处理方式 掌握可保风险的概念和要件

第一章 风险与保险为什么研究保险首先要研究风险？ 无风险就无保险，风险与保险之间存在着内在的必然联系， 风险的客观存在是保险产生和发展的自然基础。因此要弄清 楚保险是什么，首先就必须弄清楚风险是什么，如何管理风 险，什么样的风险可以向保险公司转嫁。

风险与保险一、风险的概念及特征 二、风险的分类 三、风险与危险 四、风险管理 五、风险管理与保险 六、可保风险

一、风险的概念及特征 风险的概念 风险的特征 与风险相关的概念

什么是风险？关于风险的定义，学术界至今没有统一的说法。这里概 要列出几种观点： ——风险为可测定的不确定性； ——某种不幸事件发生的不确定性； ——某种损失的不确定性； ——在一定情况下关于未来结果的客观疑虑； ——人们对客观存在的有遭受损害的可能性的疑惑。 强调风险是指不幸事件，并且其发生既不是必然事件又 不是不可能事件.

风险是指引致损失的事件发生的一种可能性6

风险有哪些特征？ 客观性:风险是一种客观存在。随着科学技术的进步和经营 管理的改进，认识、管理和控制风险能力的增强，人们所 面临的风险，虽然可以部分的受到有效控制，但是从总体 上说，风险是不可能完全排除的。正是风险的客观存在， 决定了保险经济存在的必要性。 损害性:风险是引致损失的事件发生的一种可能性，因此凡 是风险都会给人们的利益造成损失。 不确定性:风险虽然是客观存在的，但它的发生是偶然的， 具有不确定性。这种不确定性具体表现在三个方面：空间 上的不确定性；时间上的不确定性；损失程度上的不确定 性。只有具备不确定性性质的风险，才有可能成为保险公 司承保的风险。7

可测定性:风险的不确定性说明风险是一种随机现象，就个 别风险现象而言风险是不可预知的，但就总体而言，随机 现象一定会服从某种概率分布。也就是说，对一定时期内 特定风险发生的频率和损失概率，是可以依据概率论和大 数法则加以正确确定的。 所以，我们说风险存在的客观性和风险发生的不确定性， 构成了保险风险的条件，而可测性为保险经营的稳定性奠 定了基础。 发展性:人类在创造和发展物资资料生产的同时，也创造和 发展了风险。尤其是当代高新

技术的开发与应用，使风险 的发展性更为突出。风险的发展为保险的发展创造了发展 空间。8

与风险相关的概念为什么讨论这三个概念？ 探讨和分析风险因素 、 风险事故、损失这三个 与风险密切相关的概念， 可以加深对风险的定义 及其本质的认识。

风险因素 风险事故 损失

风险因素 概念

风险因素(Hazard)指引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生 可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大或加重的因素。例如： 粗心大意、木结构的房屋、冰冻的街面和不卫生的环境分别是失窃、 火灾、车祸和疾病等风险事故的风险因素。 分类

风险因素很多，但可概括为三类：自然风险因素，即由自然力量或物 质条件所构成的风险因素，例如闪电、暴雨、干燥的树林、木结构的 房屋等；道德风险因素和心理风险因素，即由道德品行及心理素质等 潜在的主观条件产生的风险因素，如恶意(从而进行纵火、投毒等)、 粗心大意等；社会风险因素，即由社会经济状况产生的风险因素，如 动乱、战争、通货膨胀等。10

风险事故 概念

风险事故(Peril)是指造成损失的直接原因或条件。例如失窃、火灾、 车祸和疾病等。 风险事故与风险因素之间的关系

风险事故是损失发生的直接原因，而风险因素是损失发生的间接原因。 风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的，判定的标准就是看是否 直接引起损失。例如暴风雨：如果是毁坏房屋、庄稼等，暴风雨就是风 险事故；如果是造成路面积水、能见度差、道路泥泞，引起连环车祸， 暴风雨就是风险因素，车祸才是风险事故。

损失概念 损失( Loss )是指非故意的( Unintentional )、非计划的 ( Unplanned ) 和 非 预 期 的 ( Unexpected ) 经 济 价 值 (Economic Value)的减少。这个定义包含两个重要的要素： 一个是非故意的、非计划的和非预期的要素，另一个是经济价 值要素。后者可以用货币单位予以衡量，两者缺一不可。例如 “折旧” 、“馈赠” ,虽然都能满足第二要素，即经济价值的 减少，但不符合第一要素，所以不能成为损失。 分类 损失在保险行业中又可分为直接损失和间接损失。直接损失是 指承保风险的财产本身的损失；间接损失是指由于直接损失而 引起的损失，间接损失包括收入减少、利润损失以及后果损失 等。 12

风险因素、风险事故与损失三者之间的关系引发 导致

风险因素

风险事故

损失

必须指出，风险因素、风险事故与损失之间的上述关系

并不具有必然性，即风险因素并不一定引起风险事故和损 失，风险事故也不一定导致

损失。因此，尽管风险因素客 观存在，人们还是有可能减少和避免事故的发生，或在事 故发生后减少或避免损失。

二、风险的分类 按风险的产

静态风险动态风险

财产风险 按风险的

生环境分类

责任风险信用风险 人身风险

对象分类

按风险的

纯粹风险 投机风险

自然风险 按风险产生

社会风险 政治风险 经济风险

性质分类

的原因分类

按风险的性质分类 纯粹风险 指那些只有损失机会而无获利可能的风险。自然灾害和意外 事故，以及人的生老病死等，均属此类风险。 投机风险 指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。例如商业行为 上的价格投机，就属于此风险。

按风险的产生环境分类 静态风险 指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风 险。静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社 会经济条件下都是不可避免的。 动态风险 指社会经济的或政治的变动所导致的风险。比如，人口的增 加、资本的成长、技术的进步、产业组织效率的提高、消费 者爱好的转移、政治经济体制的改革等，都可能引起风险。

静态风险与动态风险的区别 损失不同:静态风险对于个体和社会来说，都是纯粹损失；而

动态风险对于一部分个体可能有损失，但对另一部分个体则可 能获利，从社会总体上看也不一定有损失，甚至受益。 影响范围不同:静态风险通常只影响到少数个体；而动态风险 的影响则比较广泛，往往会带来连锁反应。 发生特点不同:静态风险在一定条件下具有一定的规律性，也 就是服从概率分布；而动态风险则不具备这一特点，无规律可 循。 性质含量不同:静态风险一般为纯粹风险；而动态风险包含纯 粹风险和投机风险，比如商业萧条时期，商品大量积压，遭受 各种意外事故所至损失的机会加大，此为纯粹风险。

按风险的对象分类 财产风险 财产风险指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。例 如：建筑物有遭受火灾、地震、爆炸等损失的风险；船舶在 航行中，有遭到沉没、碰撞、搁浅等损失的风险；露天堆放 或运输中的货物有遭到雨水浸泡、损毁或贬值的风险等等。 责任风险 责任风险指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的 财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应付的经济赔 偿责任 …… 此处隐藏：1987字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……