中国电子货币工程的发展战略

中国电子货币工程的发展战略

电子货币将是21世纪的主要金融支付工具，也将是国家管理金融的的重要基础。发展电子货币与电子货币工程具有新的战略意义，有利于我国与世界各国交流、合作和贸易，参与国际经济发展与竞争。

随着金融电子化和全球信息化的迅猛发展，全球经济一体化正在逐渐成为当今世界的发展趋势。电子货币系统是关系到国家金融体制、经济管理以及每一个人经济活动的重要问题，也是国家经济发展中的重要问题。电子货币的发行方式包括信用卡、存储性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。电子货币在给我们带来好处的同时也会带来问题，电子货币的主要的好处就是它可以提高效率，方便用户使用。但也会给我们带来发行、管理和安全验证等重要问题。有必要制定严格的经济金融管理制度，保证数字货币的正常运作。电子货币的发展依赖于支付工程的建设，必须建设相互连通、方便有效、安全可靠的电子货币工程系统，才能保证电子货币的使用。电子交易的安全方式及涉及的社会、经济、法律和社会效应问题。在我国开展电子货币工程整体战略规划研究，可提高金融管理水平，有步骤建设电子货币工程体现，方便人民生活、工作和各种商业贸易活动，促进社会进步，增强国家整体的竞争力。

本文论述我国电子货币发展状态，国际上电子货币系统的发展及趋势；揭示电子货币的重要作用；探讨电子货币系统工程的建设规划、有效管理等问题，并结合我国实际讨论电子货币工程的发展战略。 一、电子货币工程发展情况 1、美国信用卡系统

信用卡是用于个人购物和消费的支付卡，或用于提取现金的凭证卡。信用卡有两种类型，一种是商家和卖主（例如百货公司、石油公司等）发行的信用卡，普通的信用卡是银行发行的，例如VISA 、MasterCard。信用卡允许持卡人有一定的信用额度进行透支，也可以通过银行柜台和ATM机进行提取现金。在美国，最重要的银行类信用卡是VISA、MasterCard；非银行信用卡有American Express、Diseover和Diners Club。

信用卡从1981年以来，得到了迅速的发展，1995年信用卡交易次数达149亿次，同时发卡量也有较大的发展。下面是主要发卡商的发卡情况。（单位：百万张）

VISA 120.1 221.1 84% MasterCard 88.2 144.1 63%

American Express 25.9 26.7 3% Discover

信用卡组织 1990 1995 增长率

37.8 45.1 19%

1995年VISA、MasterCard、American Express、Diseover的信用卡总值达709亿美圆，比1985年增长318%。

信用卡的风险主要是欺诈风险和信用风险：

风险类型 控制风险的办法

欺诈风险 多级网络 地址认证服务 发行商的清算服务 信用风险 信用检查系统

2、我国银行卡工程情况

在我国，12个金卡工程试点城市银行卡信息交换系统全面投入运行，1999年初，各商业银行卡发卡量达10000多万张，银行IC卡300多万张。截止到1997年底，金融系统拥有自动柜员机（ATM）18000多台，销售点终端（POS）260000多台以及数量可观的金融专用机具。

我国IC卡产业起步虽晚,但发展迅速。特别是自1993年金卡工程实施以来,IC卡在我国的生产、应用发展更是迅猛。目前已在金融、商贸、交通、电信、医疗、卫生、社会保障、旅游人口管理以及公共事业收费管理等领域得到广泛应用,并取得初步成效。目前，我国计算机产业部门已开发成功的IC卡读写机具有：出租车计价器及其结算系统、公交车POS、IC卡加油机、税收申报POS、金融与商业POS、IC卡门锁、IC卡售饭与IC卡考勤管理POS以及由上述POS组成的应用系统。

IC卡的广泛使用使得IC卡读写系统的发展十分迅速。目前，很多厂商，包括读卡机生产厂商，推出了很多IC卡读写系统，以满足IC卡的推广使用。据统计，1996年，我国IC卡发卡量在1500万张左右，1997年猛增到6000万张，到2000年我国IC卡发卡量将达3亿张左右。其增长速度大大超过世界平均增长的水平。

我国金融电子化系统建设已经具有一定的规模，实施了电子货币（银行卡）工程。主要是各个银行独立运行，交流少，具体建设情况如下： 1）、工商银行

到1997年底全行装备自动柜员机（ATM）近6000台，自动转账销售点终端（FTPOS）40000台。实时电子汇兑系统开通39个城市分行，1000个对公网点可以办理实时电子汇兑业务，到1998年底全国330个城市全面实现实时电子汇兑。

2、中国银行

国内地面数据通讯网一级网（从总行到省级分行）达100%，二级网（省级到地市分行）达90%。信用卡自动授权系统（NAS）推广到360余家分行，网上授权时间平均小于8秒，1997年底联线借记卡发卡量达200万张。完成总行总中心（NIC）与VISA、万事达全球系统的互联，广东、上海、北京有部分ATM可接受国际银行卡的交易。

3、交通银行

至1997年底，交通银行在全国90个城市设立了分支行，建立对公营业网点1504个，储蓄营业网点2606个，1997年实现利润48亿元，总资产规模达4497亿元人民币。全行95个以上的储蓄营业网点实现计算机处理储蓄柜面业务，70多个分支行开通了同城储蓄通存通兑业务。

在沿海和经济中心城市的73个分支行开办国际业务，建立了遍布全球77个国家和地区的代理行网络，电子汇兑系统以总行为中心，通过通信线路联接全行140个联行机构，全行通过电子汇兑系统。

4、农业银行

中国农业银行采用CHINAPAC建立金穗信用卡实时自动授权系统，建立了城市微机网络250个，全国建立起以330个发卡城市为中心的金穗卡电子服务网络。304个城市实现全国自动授权联网，占发卡行的91%，实现POS自动授权的网点达50000余个。

5、建设银行

在包括全部省会城市、直辖市和计划单列市的270余个大、中城市正式开通了城市行计算机综合业务网络系统。已实现通存通兑的储蓄所达16400个，联网ATM 和POS 近4000台。

1998年6月底已在各省会城市、直辖市、计划单列市等41个城市实现联网，覆盖了建设银行5400余个营业网点，5600余家特约商户。

建设银行投资2亿人民币的新一代业务系统软件99年年底试点。建行还要真正实现网上银行，龙卡的使用将达到80城市通存通兑。

由此可见中国电子货币工程的主要问题将是提高使用率，开发新型业务，建立良好的互