商业银行经营模式讲稿

商业银行经营模式分析

讲稿

首先介绍一下我们的小组成员，他们依次是：·我们的小组分工是··

感谢我们小组全体成员的努力，请他们回到座位上。

我们小组这次演讲的题目是商业银行经营模式的演变及发展。

大家应该都知道，商业银行有两种经营模式：分业经营和混业经营，每个模式都有自己不同的代表，如分业模式的主要代表是英国，混业模式的主要代表是德国，但是在不同的历史时期，两种模式产生的效果是不同的。

（第二页）这是我们的目录。

大家可以看到，其实世界商业银行的经营模式大概是经过了混分混的历程，我们先介绍了这部分的历史发展，然后再分析了分业跟混业的利弊，从而得出在考虑一国发展时应该如何选择适合自身发展的经营模式。

（正文）首先，所谓的经营模式都是伴随着商业银行的产生而产生的，因此我们首先引出的是商业银行的起源。

一、 商业银行的起源

1.商业银行起源于古代的银钱业和货币兑换业。它的前身是旧的高利贷银行或是由新兴的资产阶级按公司制原则组建起来的金融机构。

最早的商业银行雏形是公元前 200 年发生在罗马的银行业务活动。那个时候就有了货 币兑换、贷款、 信托等业务 。第一家银行是1580 年在意大利成立的威尼斯银行，以后的几百年里银行在欧洲大陆广泛建立起来。

这个时期商业银行由于是产生于贸易活动的需要，因此它主要业务都是与贸易活动有关的贵重金属货币的存放、兑换、贴现汇票等等，没有法律制度规定从事的业务范围，都是由银行自己根据经营目的来调节业务。

这里我们选了三个国家，英国、美国和德国，来看看它们的商业银行是如何起源的。

2.三大资本主义国家商业银行起源

商业银行经营模式分析

英国——金匠业+银行业

英国的银行业是在金匠业基础上发展起来的。金匠就是从事金银饰品加工，替顾客保管首饰，发行一些金匠券，然后形成金匠本票，就像我们今天银行券一样在市场上流通，后来金匠店铺渐变成了私人银行。

英国第一家股份制银行是1694年成立的英格兰银行，就是后来英国的中央银行。

美国——北美银行

第一家商业银行是北美银行， 成立于1782年。这之后美国银行数量迅速增加，短短30年各州出现了 88 家商业银行。并且银行业务范围发展迅速，除了本身的吸收存款、发放贷款之外，还发行可兑换的银行券、股票证券，能从事各个产业，办理破产清理，业务涵盖十分广泛、

德国——工业+银行：混合型银行

德国的银行业同工业是紧密相连的。当时以私人银行为代表的银行业务重点是向工业倾斜，并出现了明显的混业经营特征。这种银行与工业混合经营的方式，成为资本主义国家混营的代表，也推动了德国全能银行的发展。

在这一时期，资本主义经济处于初步发展中，世界上的商业银行为了达到最初的盈利目的，基本都采用混营的模式发展。

因此混业经营在资本主义发展初期是主流，它完成了银行体系的构建并逐渐界定了银行业务范围，推动了世界商业银行的发展。

那么到底什么是混业经营呢？

3.混业经营概念介绍

狭义来说，就是银行机构与证券机构可以进入对方领域进行业务交叉经营。 广义来说，混业就是银行、保险、证券、信托机构等都可以相互进入对方业务领域，甚至非金融领域，进行业务多元化经营。

此外，混业经营还意味着需要对混业的金融机构进行统一的监管。

商业银行经营模式分析

但是，由于混业经营只是初步崭露头角，它没有细致的业务标准，也缺乏有力的法律监督，因此，尽管在历史早期它推动了世界银行业的发展，但并不是在历史中一直占据主导地位。直到1929年资本主义世界出现经济危机，分业经营开始代替混业经营作为主流角色。这便是历史的转折-分业经营成为主流

二、历史的转折——分业经营成为主流

应该说分业经营在发达国家是普遍实施于经济危机以后的。这一时期混业经营金融机构也有存在，但以分业经营为主流。

危机中的美国

大家都知道，在1929年的经济危机是从美国爆发的，并且它还伴随着影响更为严重的货币信用危机，这其实就是指银行不断扩大信贷规模，鼓励分期付款，想要利用信用的繁荣来拉动经济的繁荣，大量的发行证券，拉动股票价格成倍上涨，并且其中还有一些金融行业的投机行为，但是这样反而造成大量的泡沫经济，一旦发生危机，资本根本就不能回流。导致在危机中单是美国就有上万家银行倒闭，银行信用几乎全部丧失。

2.反思银行业的弱点—混业经营制度问题

其实混业经营制度本身就是当时美国银行业的一大弱点。

比如混业经营容易在银行业内造成垄断局面，从而使资本过度集中，这样集中的后果一个是国民财富分配不均匀，限制了实际消费能力的增长。另一个是当危机出现时，不能实现较快的资金周转。

另外，混业经营对银行的风险调控能力要求很高，但是当时的美联储缺乏经济的调节体系，外控内调的制度并不完善，仅仅通过一些服务体系来促进经济增长、稳定物价。并且由于是混业发展，商业银行的业务领域十分广阔，一旦泡沫经济粉碎，银行根本就不能抵御来自多方面的风险压力。

另一方面是银行客户的利益得不到保护，虽然银行极力扩大信贷规模，但其实并没有针对存款人建立有效地保护制度，因此让客户的利益也处在高风险之中，发生危机之后银行信誉也随之扫地。

3.国家干预经济—实行分业经营

像这样破坏性的危机显示，自由的市场经济已经干预失效了，国家不得不开始强制干预经济，美国先是短期内暂停银行一切经营活动，再出台一系列法案来规定银行的业务范围，最后通过格拉斯-斯蒂格尔法案来规定禁止银行混业经营，确定了美国从此实行分业银行制度。

至此，分业模式开始作为了国家干预经济手段的重要部分，成为主流经营模式。

商业银行经营模式分析

这里我们也简单介绍一下分业经营的概念

4.分业经营的概念

狭义上来说就是银行只能在其业务范围经营，不能介入证券业务。

广义上的分业就是银行、保险、证券、信托机构等都只能在各自的业务内经营，不得超过既定范围。

并且要对各个金融机构实行分业监管。

这样一来，商业银行跟投资银行的业务就隔离开来，为商业银行创造了一个安稳的封闭系统，保护了商业银行免受证券投资带来的高风险，因此我们说在这一时期经济危机的情况下，分业经营是稳定金融秩序的需要。

成效：

根据历史效果来看，不仅是在美国，在当时的资本主义世界里，分业银行制度确实恢复了银行的信用和正常金融秩序，并提高了各国监管水平，成为迄今为止最为有效的金融监管手段。

5.分业经营VS经济全球化

那么随着各国渐渐走出经济危机的阴影，在60,70年代终于恢复了元气后，经济趋向于全球化发展，各个金融行业都希望打破行业间的束缚谋求共同发展，但是这时实行的分业经营明显的抑制了市场竞争，商业银行、证券公司和保险机构难以优势互补，这实际上是不利于银行利润的增长的。

因此为了顺应全球化的发展，西方各国又开始纷纷打破分业的限制，通过不同方式走向了混业。那么我们说现代金融业发展的大趋势应该是混业经营。

三、现代金融业发展的大趋势—混业经营

这里补充说明一下混业经 …… 此处隐藏：3255字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……